Отметим: процент по кредиту может начисляться самыми разными способами. А ведь разница в цене порой составляет 250–300 %! Те же пресловутые 10 % годовых можно начислять на всю сумму покупки, а можно – только на остаток кредита. А ведь это колоссальная разница! А еще есть проценты за обслуживание. Необходимость законодательного регулирования отношений заемщиков и кредиторов на потребительском рынке, безусловно, существует. О ее актуальности говорилось много, поскольку людей элементарно вводили в заблуждение. Так, при заявленной ставке в 28–29 % реальная ставка могла доходить до 60–80 %.
В недавнем прошлом банкиры называли клиенту, кроме основной суммы займа, только сумму процентов. Однако по ходу прибавлялось еще множество дополнительных платежей: комиссия за открытие счета, за его ведение, страхование автомобиля или приобретаемой квартиры и многие другие. Обычно эти дополнительные условия значились в договоре, но мелким шрифтом или с не вполне ясной для заемщика формулировкой. Бывало, что в договоре присутствовали лишь ссылки на внутренние документы банка, где и прописывались все комиссии. Сотрудники банка не растолковывали детали кредитуемому, а потому реальная оплата оказывалась гораздо больше, чем ожидал заемщик. Затем банкам было законодательно предписано указывать в договоре эффективную процентную ставку – ЭПС.
Банки упорно борются против любой новации, обязывающей их давать дополнительную информацию заемщику. Одновременно банки предлагают ужесточить законодательство в части ответственности за неуплату займов. Безусловно, проблема обоюдной защиты интересов существует. Но показательно, как одна из сторон упорно сражается за свое право иметь возможность вводить в заблуждение заемщиков. Требование суммировать все выплаты и показывать клиенту реальные годовые затраты по займу – первый шаг к большей открытости процесса. ЭПС нужна для улучшения взаимопонимания заемщика и кредитора. Но при первом обращении ЭПС называют лишь иногда. Как правило, только по требованию. Хотя даже при использовании кредитного лимита по кредитной карточке банки обязаны называть две ЭПС (в зависимости от сроков кредита). Формально ЭПС должна объявляться в договоре. Но ведь, чтобы дойти до заключения договора, клиенту нужно сравнить предложения десятка банков, и многие из них не раскроют всю информацию.
Вывод. Укрепление законодательной защиты от неполной информации не избавит вас от необходимости быть бдительными и все просчитывать. Можно порекомендовать несколько направлений возможных размышлений.
Первое. Необходимо интересоваться ЭПС сразу. Чем больше вы будете на этом настаивать, тем больше шансов получить информацию. Банки вполне осознанно скрывают от вас полную информацию до последнего момента. Заемщик существо пугливое, может впасть в депрессию и в другой банк отправиться. А когда он убил кучу времени на сбор информации, документов, подачу заявки, потом пару недель на ожидание ответа, то отказаться от займа уже сложно.
Второе. Особое внимание ежемесячным дополнительным сборам (комиссии за пользование кредитом, ведение ссудного и/или текущего счета, за обслуживание карты, расчетное или операционное обслуживание, ежемесячные страховые платежи и т. д.). В большинстве своем именно они весьма существенно удорожают кредит.
Третье. Устали «выкручивать руки» кредитному эксперту, которому руководство негласно запретило сообщать ЭПС «первому встречному», или операционисту, который сам не очень-то в курсе? Рассчитывайте все сами, воспользовавшись независимым кредитным калькулятором (например, см. www.creditsovet.ru/realrate). В нем предусмотрены специальные строки для всех возможных дополнительных платежей – разовых и ежемесячных.
Четвертое. Попросите предварительный график платежей.
Пятое. Внимательно читайте договор и все приложения к нему. Банкам рекомендовано указывать в договоре подробный перечень всех платежей по кредиту и окончательную сумму, которую должен выплатить банку клиент. Многие эти рекомендации выполняют. Будьте нудными, и это сохранит ваши деньги.
Шестое. Не спешите подписывать договор. Возьмите договор домой, тщательно прочитайте, проконсультируетесь с юристом. Не уверены? Не получили внятных разъяснений у банка? Тогда, может быть, лучше воздержаться от получения кредита?
Возможные альтернативы. Немало людей берут кредиты не потому, что не могут позволить купить конкретную вещь в данный момент. По их словам, они не умеют откладывать деньги и тратят все, что зарабатывают. Тут можно порекомендовать два варианта. Во-первых, можно написать заявление, чтобы часть вашей зарплаты автоматически переводили на депозитный счет. Тогда вы не будете «трогать руками» накопительную часть денег и уменьшите соблазн ее потратить. Во-вторых, подсчитать, во сколько вам обходится дисциплинирующая роль кредита. Обязательно произведите простые расчеты: стоимость покупки за наличные и стоимость покупки в кредит. «Цена вопроса» поможет принять оптимальное решение.
16.2. Рационализация кредитных отношений и кредитные брокеры
Многие стали пессимистами, финансируя оптимистов.
Ч.Т. Джонс, кинорежиссер
Не предоставляй кредита тому, кто должен брать в долг, чтобы платить проценты.
Первая заповедь швейцарских банкиров
Кредитные брокеры. Для рационализации кредита можно либо думать самому, либо обратиться к помощи консультантов. Логично сделать все возможное самому, а уж потом решать, нужны ли затраты на консультанта-посредника. Теоретически задача кредитного брокера – подбор оптимальной для клиента программы кредитования и одобрение займа в банке. Сегодня крупные брокерские компании готовы подбирать клиентам любые кредиты: потребительские, карточные, на покупку автомобиля или жилья. Но чаще всего к помощи брокеров прибегают покупатели жилья в кредит.
С одной стороны, ипотечные брокеры могут помочь покупателям жилья сэкономить за 20 лет не менее 5–6 % от суммы кредита.[76] С другой стороны, кредитное брокерство – тоже бизнес. Прежде всего брокер заинтересован в своей прибыли. Он реально сотрудничает с несколькими банками. Интересы клиента зачастую вступают в противоречие с интересами брокера. Клиенту нужен оптимальный вариант, а брокеру нужно минимизировать затраты своего времени и сил. Как брокер будет поступать в жизни? Будет ли он искать оптимальный именно для вас вариант или предложит то, что проще осуществить? Надо понять, что значат обещания найти лучший вариант. Будьте недоверчивыми. За рекламой подбора вариантов чаще всего стоит налаженное взаимодействие с несколькими организациями. Но и это может быть полезно.
