15.1. Механизм работы страховых компаний
Страхование жизни позволяет вам жить в бедности и умереть богатым.
Неизвестный американец
Смысл всякого страхования – мы что-то платим страховой компании, оговаривая возможное событие, при наступлении которого нам выплачиваются деньги. Денег этих, как правило, больше, чем мы заплатили, но, естественно, меньше, чем с их помощью смогла заработать страховая компания. Компании предлагают населению широкий выбор видов страхования (страховых продуктов). Реальное их количество исчисляется сотнями.
Основу основ денег, а значит, и бизнеса страховых компаний составляют средства, полученные по договорам страхования жизни. Договор страхования заключается на годы, а то и на десятилетия. Взносы по нему, как правило, значительные. Страховые компании имеют возможность распоряжаться деньгами на протяжении гораздо более длительных периодов, чем банки, и объем их существенно больше. Кроме того, страховые компании прекрасно прогнозируют приток средств в виде взносов, поскольку в каждый договор включен график платежей. Получается, что у страховых компаний есть не только деньги, но еще и достаточно достоверный прогноз увеличения средств. Поэтому именно этот продукт страховые компании рекламируют с особым энтузиазмом.
Однако у населения имеются сильные предубеждения против долгосрочного страхования жизни. Основная проблема – общее недоверие к финансовым институтам. Тестирование страховых компаний затруднено. Работу других компаний вы можете самостоятельно проверить: внесли вклад, забрали, купили пай, продали обратно. Можно убедиться не только в том, как данная организация собирает деньги, но и как она работает, когда надо их отдать. Со страховыми компаниями это почти невозможно. Вы отдаете деньги и должны верить: при наступлении страхового случая вам их выплатят.
Действуют десятки страховых компаний, предлагающих сотни программ. Уровень концентрации примерно соответствует показателям других сегментов финансового рынка. По всем показателям на десяток крупнейших компаний приходится около половины объема бизнеса. Так, например, 10 крупнейших компаний собирают почти 50 % страховых премий. Одновременно с ростом рынка в России сокращается число страховых компаний. Судя по зарубежному опыту, в нашей экономике реально будут функционировать только нескольких десятков страховых компаний. Как отмечает «Эксперт РА», уже в ближайшие три года исчезнет более 80 % страховщиков и на рынке останется не более 150 компаний.[72]
15.2
Достоинства и недостатки вложений в страховые компании
Страховой агент должен уметь две вещи: сначала напугать, а потом обнадежить.
К. Мелихан, российский сатирик
Страховка для того нужна, чтоб страх не проходил бесплатно.
Г. Александров, российский дизайнер
Основная проблема – в отсутствии положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями. Как уже отмечалось, достаточно сложно протестировать работу страховой компании: как она действует, когда надо выплачивать деньги. Проверить это можно в небольшом числе случаев – например, на практике изучив документооборот и трудозатраты для получения страховых выплат при дорожно-транспортном происшествии (ДТП).[73] Всем также известно, что обычно страховщик предлагает заниматься ремонтом «в тех автосервисах, с которыми он работает». А что там ждать надо полгода – ну, это ваши проблемы. Сделав же ремонт в другом месте, вы получаете страховое возмещение не в полном объеме. Такой вот бизнес, в полном соответствии с еще одним остапбендеровским способом отъема денег граждан.
Накопительное страхование (инвестиционные результаты вложений в страховые компании). Для начала полезно изучить альтернативные способы вложения средств. Вывод будет прост. Накопительное страхование не выгодно в принципе. В наших условиях, в нашей стране, здесь и сейчас. Возможно, когда-нибудь ситуация изменится, но пока это так. И совершенно не важно, где находятся учредители выбранной вами компании и какой у нее рейтинг.[74] Главное – считайте аккуратно и читайте вдумчиво! Прежде всего условия выплат и договора страхования.
Например, если подсчитать возможную выплату страховой компании через 20 лет, то получится, что гражданину вернется в лучшем случае 150 % его первоначальных взносов (без учета инфляции и при оптимистичном прогнозе доходности!). По аналогичной страховке в ФРГ клиенту возвращают 200–300 % (и инфляция там не более 2–3 % против наших 15 %). Почувствуйте разницу! Почему так? Две главные причины – инфляция и требования по формированию резервов. Очевидно, что инфляция у нас сейчас выше, чем на Западе. А вот требования к инструментам инвестирования резервов очень жесткие. По сути, их можно вкладывать только в государственные облигации и на депозиты в банке. То есть доходность на накопления получается в лучшем случае на уровне инфляции. Вкладывая в страховой накопительный полис сейчас, вы пускаете деньги на ветер.
Почему же агенты утверждают – страховка помогает накопить на пенсию? Обман. Помните: каждый заинтересован продать свою услугу, и страховой агент – не исключение. Рассмотрим, например, покупку полиса накопительного страхования. Компании предлагают договор на 10–20 лет. По истечении срока вы получите внесенные деньги обратно. Если же с вами «что-то случится», компания выплатит страховку в размере суммы, которую планировалось накопить. Допустим, вы хотите застраховать жизнь и одновременно накопить 100 тыс. долларов. Вы готовы в течение 10 лет откладывать раз в квартал по 2500 долларов. Вообще-то страховой взнос делится на три части: комиссионные агента (5–6 % от суммы договора, т. е. 5–6 тыс. долларов), затраты на страхование риска и накопительная часть. Если же ежеквартально вносить 2500 долларов на банковский депозит под 6 % годовых и одновременно покупать краткосрочный полис страхования жизни (средняя цена 900 долларов), то накопить удастся 125 тыс. долларов. Ни один страховщик не обеспечит этой суммы. После вычета комиссионных агента и единовременности отчислений ваша итоговая сумма к получению составит 90—105 тыс. долларов.[75]
Конечно, покупка страховки дисциплинирует. Но подумайте, во сколько вам обходится пара часов работы страхового агента, зашедшего к вам в офис «обсудить интересное инвестиционное предложение». Помните: агент обычно получает в первый год примерно 60–80 % своих комиссионных (3–4 тыс. долларов). Именно об этом он помнит, уговаривая вас подумать «о финансовой безопасности вас и ваших близких». В результате такого распределения денег клиента мы получаем, что первые два года он почти все деньги отдает в оплату факта свершившейся покупки и лишь с третьего года начинает копить себе на безбедную старость. Ни один другой финансовый инструмент не относится к вкладчикам с таким цинизмом.
