В реальной жизни между брокерами и агентами очень тонкая грань, и зачастую она существует только в рекламных проспектах. Кем, например, является владелец страхового пункта, предлагающий полисы разных компаний? Согласно мировой практике, для того, чтобы брокеры дорожили своей репутацией, их должно быть заметно больше, чем самих страховщиков (такова жизнь в развитых странах). У нас пока на одного брокера приходится более десяти страховщиков.
Но жизнь развивается, постепенно формируются и новые профессии. Брокер хоть и посредник, но отнюдь не всегда «третий лишний» во взаимоотношениях клиента и страховых компаний. Вполне вероятно, что когда конкуренция среди брокеров возрастет, то разница между брокерами и агентами станет более заметной. Уже сейчас работа брокеров регламентируется Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Сведения о выданных ФССН брокерских лицензиях можно найти на сайте www.fssn.ru.
Брокер не несет ответственности по выплатам. По договорам отвечает страховая компания. Интересуйтесь у брокера, куда вам следует обращаться, если произойдет страховой случай, если вы решите внести какие-то изменения в договор либо переоформить его. Не стесняйтесь и расспросите брокера обо всем подробно. Брокер знает многое о страховом рынке, но он работает за комиссию. Но не обязательно, что полис, оформленный через брокера, обойдется страхователю дороже. Страховщик может делать посреднику хорошие скидки. Но всякий посредник прежде всего заинтересован, чтобы сделка состоялась. Помните об этом, читая многочисленные публикации с прямой и косвенной рекламой страховых брокеров.
Выбор страховой компании. Число операторов на рынке неуклонно сокращается. Текущие тенденции и мировой опыт позволяют предполагать, что так будет и дальше. По всей видимости, процесс сокращения числа страховых компаний будет продолжаться, пока их не останется несколько десятков. Оценить финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика рядовому клиенту непросто. Посмотрите различные рейтинги страховых компаний. Активно собирайте информацию. Не бойтесь потратить некоторое время, выясняя репутацию компании. Это поможет принять взвешенное решение.
Еж понял
Отечественный рынок страхования находится на стадии формирования. Практический опыт взаимодействия со страховыми компаниями только начинает накапливаться. Развитие отрасли в России примерно соответствует общемировым тенденциям. С течением времени количество страховых компаний уменьшится примерно в 10–15 раз. Среди оставшихся нескольких десятков выделится группа крупнейших и устойчивых.
В любом случае страхование в первую очередь рассматривается как одно из средств защиты, и лишь во вторую очередь оно может являться одним из возможных способов извлечения доходов. Поэтому, рассматривая возможность вложения денег в страхование, необходимо: особо тщательно собирать информацию о реальной деятельности конкретной компании; тщательно обдумать, от какого риска вы защищаетесь; понимать – как способ получения доходов страхование малоэффективно.
Раздел III
Управление благосостоянием
Мы не можем решить наши проблемы на том уровне мышления, на котором мы находились, создавая их.
А. Эйнштейн, выдающийся ученый ХХ века
Для формирования эффективного механизма управления благосостоянием необходимо понимать ряд ключевых закономерностей, действующих в основных сферах личной финансово-хозяйственной жизни.
Глава 16
Жизнь в долг: кредитные отношения
Двойственный характер кредита придает всем его проповедникам… приятный характер помеси мошенника и пророка.
К. Маркс, экономист XIX века
Если вы живете по средствам, окружающие начинают подозревать, что у вас есть и другие странности.
Народная мудрость
Мой отец говорил мне, что, насколько это возможно, не следует давать деньги в долг, так как тогда практически неизбежно люди начинают вас ненавидеть.
Лорд Ротшильд
Человечество накопило значительный опыт развития и оптимизации кредитных отношений. Как только человечество изобрело деньги, их стали давать и брать в долг. Постепенно появились люди и учреждения, обслуживающие, организующие и структурирующие кредитный процесс.
16.1. Покупки в кредит: достоинства и недостатки
Долг грабежом красен.
Фольклор российских кредиторов
Долг неплатежом красен.
Фольклор российских заемщиков
«Продавцы» кредитов заинтересованы продать свой товар и «подсадить» вас на него. В этом они не отличаются от торговцев пивом, чипсами или одеждой. Они рекламируют свой товар прямо и косвенно (например, финансируя статьи, взахлеб рассказывающие, как хорошо в кредит отдыхать, покупать машины, приобретать соковыжималки и т. д.). Ваша задача – как с любой рекламой, трезво анализировать ситуацию и не забывать произвести подсчеты, прежде чем принять решение.
Анализ условий кредита. Кредиты – палка о двух концах. С одной стороны, они помогают получать товары или услуги в любой момент, даже если нет наличных денег. С другой – они позволяют не только «привязать» нас к производителю, но и вытащить из нас побольше денег. Возможность получить уже сегодня то, на что вы не можете рассчитывать, завораживает. Финансовое рабство ждет несколько поколений людей, которые не могут побороть желание получить все и сразу.
Помните: предлагая кредит, банки продают свои услуги. В печати неоднократно сообщалось: банки достаточно ловко маскируют истинные условия сделки. Договоры обычно достаточно сложны для восприятия. Обычному человеку сложно разобраться в тонкостях условий. В договорах, кроме основной процентной ставки, может быть предусмотрена еще пара процентов за расчетно-кассовое обслуживание или пара процентов за то, что банк согласился дать кредит, процент за «рассмотрение заявки», комиссию, конвертирование валюты и т. д. Может быть, товары, продаваемые в кредит, уже стоят на 10 % дороже, чем при оплате наличными.
Отметим: процент по кредиту может начисляться самыми разными способами. А ведь разница в цене порой составляет 250–300 %! Те же пресловутые 10 % годовых можно начислять на всю сумму покупки, а можно – только на остаток кредита. А ведь это колоссальная разница! А еще есть проценты за обслуживание. Необходимость законодательного регулирования отношений заемщиков и кредиторов на потребительском рынке, безусловно, существует. О ее актуальности говорилось много, поскольку людей элементарно вводили в заблуждение. Так, при заявленной ставке в 28–29 % реальная ставка могла доходить до 60–80 %.
