Во-вторых, как было отмечено выше, около трети опрошенных систематически выходят за рамки своего текущего дохода. Малообеспеченные слои чаще занимают деньги для покрытия своих финансовых «дыр» (у ближних и дальних родственников).
В-третьих, большинство населения по-прежнему возлагает неоправданно большие надежды на помощь государства в обеспечении их личного благосостояния. Эти ожидания создают отрицательные стимулы для долгосрочного индивидуального финансового планирования. В результате одна треть взрослого населения России не осуществляет регулярного планирования расходов. Те же, кто занимается таким планированием, ограничиваются краткосрочным периодом – от месяца до полугода. Только 9 % населения планируют на период, превышающий шесть месяцев. Свыше половины потребителей финансовых услуг не осведомлены о своих законных правах в качестве потребителей финансовых услуг.
Свыше 60 % населения не знают об обязанности кредитора раскрывать годовую эффективную процентную ставку по кредиту. Только 11 % населения знает, что государство не покрывает все убытки, возникшие в результате снижения стоимости активов инвестиционных фондов. Лишь 14 % смогли правильно назвать сумму страхового покрытия по вкладам населения. 6 % населения полагает, что государственное страхование распространяется на все банковские вклады в полном объеме или до миллиона рублей. Кроме того, было выявлено, что люди практически не знают, где искать надежную информацию относительно прав потребителей финансовых продуктов и услуг.
В-четвертых, уровень доверия российских потребителей к финансовому сектору как правило, низок. 9 % потребителей, не формирующих сбережений, объяснили это своим «недоверием к финансовым организациям». Только у 11 % семей имеются страховые полисы, при этом 21 % потребителей считают необходимым страховать жизнь, но не делают этого, потому что «не верят, что страховые компании действительно выплатят страховку в случае их смерти».
В-пятых, российские потребители финансовых услуг обладают низким уровнем уверенности в возможности легкого и справедливого разрешения проблем, связанных с финансовыми операциями. 77 % потребителей считают, что шансы добиться «быстрого и справедливого» разрешения споров с финансовыми организациями равны «50:50» или даже меньше. Потребители также проявляют пассивность в защите своих законных прав. 8 % респондентов заявили, что за последние пять лет они получили финансовую услугу (обычно тот или иной вид потребительского кредита), которая не удовлетворила их потребности. И они делают вывод, что их обманули поставщики этой услуги. При этом свыше 60 % неудовлетворенных респондентов не предприняли никаких действий по этому поводу. Только 4 % обратились с претензией в финансовую организацию, а 3 % направили жалобу в соответствующий государственный орган.
В-шестых, российские потребители уже принимают меры по защите своих интересов. Свыше 40 % домохозяйств ответили, что сравнивают условия финансовой услуги, прежде чем приобрести ее, хотя 46 % ориентируются на репутацию банка (и только 37 % учитывают стоимость кредита) в качестве определяющего фактора при выборе банка-кредитора. Свыше 80 % получают финансовую информацию из газет, журналов и специализированных телевизионных программ. Вместе с тем при принятии финансового решения 51 % респондентов обращается за советом к членам семьи и друзьям, а 36 % – к «консультантам», сопровождающим предоставление этой услуги.
В то же время в России высоки спрос на финансовое образование и стремление узнать, как можно защитить свои интересы при взаимодействии с финансовыми организациями, а также как распознавать мошеннические финансовые схемы и избежать их. 3/4 семей хотели бы получить ФО как для защиты своих финансовых интересов, так и для планирования своих будущих доходов. 1/3 опрошенных хочет узнать о законах, защищающих права потребителей финансовых услуг, а также что следует делать, если эти права нарушаются. Свыше 13 % хотели бы получить информацию о потребительских кредитах населению, а еще 16 % хотят ознакомиться с возможностями получения кредита на приобретение жилья. Приблизительно 26 % взрослого населения хотело бы научиться разбираться в пенсионной системе, а также узнать, какие существуют способы обеспечения сбережений на старость. Еще 22 % населения хотят научиться тому, как «не увязнуть в слишком больших долгах при пользовании кредитами». Молодежь в особенности интересуется стратегиями планирования крупных покупок и ипотеки. Пожилые респонденты большее внимание уделяют вопросам пенсий. Обеспеченные домохозяйства отмечают необходимость более четкого понимания, на какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с финансовыми организациями, чтобы не стать в будущем жертвой мошенничества или недобросовестной практики. Четвертая часть всех опрошенных не выразила интереса к финансовому обучению любого вида. Население хотело бы, чтобы услуги по ФО предоставлялись органами государственного регулирования, а также представителями вузов и некоммерческих организаций (HKO).
Как отмечено в исследованиях НАФИ, значительная часть экономически активного населения России не готова брать ответственность за свои финансовое благополучие. Этим во многом объясняются ожидания граждан получить от государства «защиту» не столько в правовом аспекте «защиты прав и интересов», сколько в патерналистском смысле государственной «опеки и попечительства». И как следствие этого – низкая финансовая грамотность и экономическая инертность значительной части населения.
В маркетинговых исследованиях [31] влияния кризиса 2008–2009 гг. на финансовое поведение граждан показано, что российские граждане не проявляют склонности делать сбережения (рис. 1.15).
Рис. 1.15.
Период, в течение которого домохозяйство может жить за счет своих сбережений, сохраняя прежний уровень потребления (%)
В этих же исследованиях показано, что те, кто не могут правильно рассчитать процентные ставки по кредитным продуктам и сопоставить кредитную нагрузку со своей платежеспособностью, склонны к накоплению кредитной задолженности и испытывают трудности в погашении долгов на протяжении длительного периода. Таким образом, на основании данных, изложенных выше, можно сделать вывод, что проблема финансового образования и повышения ФГ для России крайне актуальна. Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение – актуальная потребность для всех [32] .
Глава 2. Международный опыт в области повышения финансовой грамотности населения
2.1. Обзор международного опыта реализации программ финансового образования и финансовой грамотности
Эта глава посвящена примерам программ повышения финансовой грамотности, реализуемых в разных странах как государственными институтами, так и организациями неправительственного и частного секторов.
Повышение финансовой грамотности становится все более приоритетной задачей не только стран с формирующейся экономикой, но и развитых государств. Количество стран, которые принимают и реализуют программы ФГ, растет ежегодно. В частности, в Европе действует более 180 программ повышения ФГ населения [33] . Успешные национальные программы были разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди стран с формирующимся рынком – в Болгарии, Словении и Польше. Большинство стран осуществляют добровольные программы, предлагающие финансовое образование в рамках самых разных формальных и неформальных образовательных программ. Примерно половина стран – членов ОЭСР проводят национальную политику развития ФО, и практически все страны ОЭСР предлагают такое образование в форме государственно-частных партнерств.
Исследование схем и программ повышения уровня финансовой грамотности населения в 27 странах ЕС [34] показало, что:
• эти страны значительно отличаются друг от друга по количеству реализуемых программ, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения. Больше всего вариантов программ повышения ФГ в Великобритании, Германии и Австрии. В Нидерландах и Франции также существует много проектов. В Центральной Европе среди стран ЕС наиболее активна Польша. В Болгарии, Латвии, Люксембурге, Словении и Румынии осуществляются международные программы ЕС;
• в настоящее время основными целевыми группами являются дети и молодежь;
• из каждых трех схем (программ) две предлагают свои услуги через посредников;
• каждая вторая программа использует широкий круг инструментов и каналов, среди которых наиболее важным становится Интернет;
• каждая шестая схема (программа) осуществляется частным поставщиком финансовых услуг, который стремится охватить как потребителей финансовых услуг, так и тех, кто ими не пользуется; при этом содержание схемы в основном остается объективным;
