При поддержке бизнес-структур создано большое количество сайтов и порталов для молодежи, которые в том числе включают советы, успешные истории в области управления личными финансами, используют современные онлайн-технологии [1].
Участие бизнеса в обучении населения ФГ и формировании культуры ответственного и разумного финансового поведения является частью политики корпоративной социальной ответственности. Это может привести к значительным выгодам как для самих финансовых институтов, так и всего общества в целом. Для бизнеса финансово грамотный человек – это снижение рисков невозврата кредитов, приток новых потребителей, повышение активности текущих клиентов, развитие человеческих ресурсов.
2.3. Примеры программ финансовой грамотности для школьников
Особенностью зарубежных подходов к вопросам образования в сфере личных финансов и финансовой грамотности является то, что многие программы направлены на детей школьного возраста. Необходимость и важность рационального финансового поведения разъясняются с самых юных лет, а начало самостоятельной жизни ассоциируется не с началом трудовой деятельности, а с началом участия в различных сберегательных программах и пенсионных планах.
...
«Подъемы и спады на рынке, война и мир, здоровье и болезнь, браки и разводы – вот лишь некоторые взлеты и падения, через которые проходит в жизни каждый из нас. Заветная мечта каждой матери и отца – чтобы их дитя никогда не узнало, что значит изворачиваться, добывая очередной обед или ужин, или мучиться на ненавистной работе «ради денег». Инстинкт, предписывающий оберегать детей от экономических тягот жизни, порой мешает дать им необходимое финансовое образование. А ведь финансовая грамотность – оружие экономической самообороны».
Д. Годфри. «Как научить ребенка обращаться с деньгами»
Проблема интеграции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины, объясняющие необходимость такой интеграции:
1) возможность охватить обучением в юном возрасте все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;
2) стремительно растет доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т. д.);
3) именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.
Механизмы, позволяющие гармонично включить необходимые финансовые знания в программы обучения и образовательные стандарты, только формируются. При этом принципиально важным является актуальность, простота и доходчивость подаваемой информации, связь ее с реальной жизнью и возрастными интересами обучаемых.
Для формирования необходимых знаний у учащихся требуется эффективная система подготовки квалифицированных кадров и мотивационные механизмы вовлечения в процесс обучения ФГ как учащихся, так и преподавателей.
Большой интерес имеет практика комплексного подхода к финансовому образованию по схеме «дети-родители-педагоги», предусматривающая одновременную работу на всех трех направлениях при формировании программ, мероприятий и информационно-образовательных продуктов. Указанная схема реализовывалась в Великобритании, Канаде, США, Австралии, Сингапуре, Бразилии.
Представим подходы к повышению финансовой грамотности и финансовому образованию в школах в различных странах.
Великобритания – одна из наиболее продвинутых стран в области финансовой грамотности. В стране действуют около 500 программ национального или местного масштаба.
В Великобритании занятия, посвященные финансовому менеджменту домохозяйств, были факультативными. В настоящее время предмет «Личные деньги» планируется сделать обязательным в государственных школах. С 7 до 11 лет ученики будут осваивать личные счета. С 11 до 14 лет в учебном плане – освоение информации о кредитных и дебетовых картах, займах, кредитах, основах экономики домашнего хозяйства. Помимо государственной поддержки многие банки ведут свои программы самостоятельно и намерены инвестировать в развитие образовательных проектов по ФГ.
В Австралии финансовое образование в школе не имело до последнего времени государственной поддержки. Сейчас формируются национальные стандарты по ФО для детей, начиная с дошкольных учреждений. Здесь главный упор делается на права и обязанности потребителя – учеников учат отстаивать свои права во всех учреждениях, где они платят деньги. В Австралии любят повторять: «Понимать деньги выгодно».
В рамках программы Understanding Money [62] («Как разбираться в финансах») проводится серия игр:
• Play Real – проигрывание жизненных ситуаций (возраст 8—10 лет);
• Make It Real – моделирование (в возрасте 10–12 лет и 14–16 лет);
• Get Real – применение навыков в реальной жизни (в возрасте 16–18 лет).
С программами финансовой грамотности связаны программы по развитию карьеры. В рамках проекта «Экономическая и финансовая грамотность» проводятся уроки в школах, игры с подростками, издаются руководства для родителей, тематические экскурсии по истории денег в «Музей денег».
Во Франции некоммерческая ассоциация «Финансы и педагогика» («Центр научных исследований ведения бюджета и финансов») [63] занимается финансовым образованием различных целевых групп по темам: ведение домашнего бюджета, управление личными финансами. Учебные программы содержат тематические обзоры: деньги и взаимоотношения в семье, организация совместного управления семейным бюджетом, личные финансы, личное страхование, потребительское кредитование, финансовый план приобретения недвижимости, пенсионное планирование, наследование и передача собственности. А также разделы, посвященные фондовому рынку и инвестированию.
Продолжительность каждого модуля составляет от 2 до 6 часов. Теоретические знания закрепляются разнообразным дидактическим материалом.
Ассоциация имеет партнерские отношения со многими образовательными учреждениями. Все программы проводятся бесплатно – с участием или под контролем самих преподавателей. В них исключена какая-либо реклама и информация о конкретных финансовых учреждениях. Программы реализуются на двух уровнях: обучение преподавателей и их методическое сопровождение и обучение непосредственно студентов и школьников.
Программа «Финансы и педагогика» может служить примером успешной интеграции знаний в области личных финансов в курс математики. В курсе математики, в зависимости от возраста учащегося, формируются базовые понятия и навыки, связанные с управлением личными финансами (табл. 2.1).
Таблица 2.1. Финансовые понятия и навыки в курсе математики (3—б класс)
В США финансовая грамотность преподается во многих штатах не первое десятилетие, однако единой государственной программы не существует. Крупнейшим банкам и финансовым компаниям было предложено разработать программы по повышению ФГ, но требования к конкретному курсу устанавливает администрация штата. Курс по ФГ вводится как отдельный предмет либо же как часть другого курса, например экономики или математики. Комиссия по финансовой грамотности и образованию координирует работу более 20 агентств.
VISA при поддержке Национальной футбольной лиги разработала компьютерную игру «Финансовый футбол». В ней участники получают очки за правильные ответы на финансовые вопросы. Учащиеся должны знать не столько академическое определение, сколько понимать суть финансового термина. Например, «инвестирование» объясняется как «то, что делают с деньгами, чтобы заработать еще больше денег». Citigroup также предлагает онлайновую игру: занятия ведет сова из мультфильма в мантии и профессорской шапочке.
Одни программы учат пользоваться банковскими услугами, выбирать схему медицинского страхования и считать налоги. В других программах стараются привить подросткам ответственность за личные финансовые решения при пользовании кредитами.
Как замечает H. Гудфри, финансист и автор сайта CFN (Children Financial Network) [64] , большинство американских детей финансово безграмотны. Он ссылается на исследование, в котором приняли участие 4000 студентов колледжей. Около 70 % из них провалились на элементарных вопросах о финансах. Если в крупных городах дети продемонстрировали удовлетворительный уровень знаний, то на периферии школьники с большим трудом смогли высказаться на самые простые темы, имеющие отношение к финансам. При этом в 2001 г. американские тинейджеры потратили 175 млрд дол.
К решению задач финансовой грамотности были также привлечены местные университеты. Например, Университет штата Индиана при содействии восьми местных банков разработал программу, которая была названа Money Bus. В ее рамках преподаватели ездят по штату и проводят уроки финансового ликбеза в школах и лекции в общественных центрах [65] .
