Рис. 2.4.
Компоненты финансового плана развития
2.5. Программы финансовой грамотности на рабочем месте
Программы финансовой грамотности на рабочем месте становятся все более распространенными. Финансовое образование полезно как для сотрудников компаний, так и для работодателей. Исследования показывают, что данные программы:
• снижают абсентеизм работников, поскольку сотрудники, которые испытывают стресс из-за финансовых проблем, имеют большую вероятность заболеть и отсутствовать на рабочем месте;
• снижают уровень текучки кадров, повышают лояльность сотрудников;
• увеличивают продуктивность труда, удовлетворенность работой сотрудников.
Роль работодателей в реализации указанных программ:
• организация семинаров на рабочем месте;
• распространение брошюр, листовок;
• информация в Интернете;
• организация информационной кампании на предприятии.
Роль профсоюзов, отраслевых и бизнес-ассоциаций:
• распространение информации;
• мотивация работодателей;
• обмен опытом, проведение конференций;
• подготовка тренеров;
• включение материалов по финансовой грамотности в свои журналы и публикации;
• поддержка веб-порталов.
Один из наиболее успешных примеров – программа FSA «Управляй деньгами с наибольшей пользой». Программа представляет целостный подход к некоммерческому ФО сотрудников компаний на их рабочем месте через доступные ресурсы и семинары, которые проводят опытные профессионалы в области управления личными финансами. Она является частью более широкой национальной стратегии финансовой грамотности, которую реализуют совместно заинтересованные организации из финансового сектора, потребительские и волонтерские организации, регуляторы, правительства и СМИ. Программа FSA представляет сотрудникам информацию и обучение: бесплатные печатные материалы, CD, буклеты, необходимые контакты, а также семинары по тематике от каждодневного управления финансами до планирования пенсионных сбережений и др.
На пилотном этапе в ней приняли участие восемь компаний и было выпущено 20 тыс. буклетов, к концу первого года в программе приняли участие 220 тыс. сотрудников по всей Великобритании.
Характеристики образовательных семинаров на рабочем месте:
• проводятся опытными инструкторами-волонтерами (сотрудниками FSA), носят строго образовательный характер, их качество строго отслеживается, все учебно-методические материалы и слайды презентаций подготовлены и одобрены FSA. Также регулярно проводится повышение квалификации инструкторов и наблюдение за занятиями;
• продолжительность семинара – в среднем 1 час (45-минутная презентация и 15 минут для вопросов и ответов). Более эффективно проводить семинары в рабочее время, чем в свободное время после работы или в перерыв;
• содержат темы, интересные большинству участников: каждодневный менеджмент финансов, пенсионное планирование, бюджет, кредитование, страхование, сбережения и инвестиции. На семинаре также могут рассматриваться вопросы бонусов и других программ, предоставляемых работодателем.
2.6. Программа дистанционного образования
В 2002 году в Портленде, штат Мэн [73] , была основана некоммерческая организация «Институт финансовой грамотности». Эта организация предлагает несколько программ дистанционного обучения по управлению личными финансами разного уровня сложности. Институтом разработана серия «Личные финансы», состоящая из трех программ, при этом каждая следующая программа опирается на знания, полученные в ходе изучения предыдущего руководства.
Цель этих программ: создать прочную основу для эффективного управления личными финансами.
Первая программа «Руководство по бюджетированию».
Программа показывает, что управление личным бюджетом является основой для достижения своих финансовых целей.
«Руководство по бюджетированию» знакомит с основами ведения личного бюджета, показывает способы улучшения текущего состояния, помогает сформулировать реалистичные финансовые цели.
Вторая программа серии «Руководство по кредитным продуктам и управлению долгом».
Программа показывает, что при грамотном использовании кредит может быть эффективным финансовым инструментом в достижении финансовых целей.
Руководство знакомите правилами пользования кредитными продуктами, учит понимать права и обязанности сторон в рамках кредитного договора, учит рассчитывать и оценивать долговую нагрузку на бюджет, помогает разработать стратегии сокращения задолженности доступными законными способами.
Третья программа «Руководство по страхованию и инвестициям». Программой предусмотрено: изучение различных инвестиционных инструментов, разработка инвестиционной стратегии достижения финансовых целей, развитие навыков управления инвестиционным портфелем, изучение способов страховой защиты и управления рисками.
Институт финансовой грамотности оказывает услуги по финансовому консультированию, в том числе в ситуациях, связанных с процедурой банкротства физического лица. Он проводит ряд образовательных программ и семинаров в сфере личных финансов. Выступает организатором ежегодных конференций по теме ФГ и планомерно формирует профессиональное сообщество, являясь центром исследований и разработок в сфере личных финансов и финансовой грамотности.
2.7. Национальные программы повышения финансовой грамотности: пример Польши и Казахстана
...
«Знания о том, как составлять бюджет, осуществлять сбережения и разумно использовать кредит, – то же самое, что вождение автомобиля без превышения скорости, использования ремня безопасности и остановки на красный свет. И то, и другое резко повышает шансы на то, что вы спокойно доберетесь до цели своего путешествия».
Д. Мичелман, VISA Inc.
Согласно докладам Европейской комиссии (2008) [74] , проблема «финансового исключения» [75] в странах Европы довольно существенна:
• 20 % взрослого населения в странах ЕС – 15 и 47 % в странах – новых членах ЕС – не охвачены банковскими услугами (например, 56 % жителей Польши не имеют банковского счета);
• от 40 до 70 % жителей не имеют доступа к револьверным кредитам (кредитные карты и овердрафт не используют 60 % польского населения);
• от 30 до 54 % европейцев не планируют и не имеют сбережений.
2.7.1. Финансовое образование в Польше: обзор структуры, организации, каналов доставки информации
Яркий пример того, как государство в лице Центрального банка выступило инициатором национальной программы повышения финансовой грамотности, является Польша. Программа идет уже несколько лет и ежегодно на нее тратится в среднем 6—10 млн евро. В Национальном банке Польши (НБП) создан специальный отдел финансового образования, в котором работает 7 человек.
Польша изначально построила свою программу через партнерство с бизнесом и общественным сектором. Государство совместно с бизнесом координирует и финансирует этот проект. Бизнес также представляет экспертные знания и опыт, добровольцев для проведения обучения в рамках программы. Основными партнерами НБП стали Фонд Сити и образовательная неправительственная организация «Достижения молодых». Создана система сертификации для любых образовательных проектов коммерческих организаций в сфере личных финансов, которая позволяет четко отделить маркетинг от просвещения и закрывает возможность для коммерческих структур продавать свои услуги под видом программы повышения ФГ.
В программе также выделены основные целевые аудитории и соответственно им подбираются формы и каналы донесения информации.
Интересный факт: в программе участвуют даже священники, поскольку во многих сельских местностях это те люди, к кому в первую очередь обращаются за советом в критической ситуации. Поляки по своим привычкам в отношении личных финансов не сильно отличаются от россиян, всего лишь 7 % делают сбережения на регулярной основе, 35 % не планируют свои расходы заранее, более 40 % не задумываются о доходе на пенсии. Это говорит о недостаточном финансовом обеспечении части населения и о неудержимом потребительстве среди финансово обеспеченных граждан, о неумении управлять финансами и формировать сбережения.
Поэтому одна из первейших задач программы ФГ в Польше – стимулирование граждан делать сбережения.
...
Показатели финансовой грамотности населения в Польше:
7% регулярно откладывают средства;
11 % полагают, что лучше всего держать деньги дома;
12 % пользуются услугами интернет-банкинга;
35 % не планируют расходы;
43 % не задумываются об увеличении размера пенсионного дохода;
44 % никому не доверяют в вопросах инвестирования средств;
