• принимать информированные решения о том, как защитить себя и своих родственников, вести себя в отношении собственного кредита инициативно и ответственно;
• сформировать базовые способности в области финансового планирования применительно к своему кредиту с учетом возможного дохода в будущем и изменений в жизненном цикле;
• понимать последствия неверных решений, поведения или выбора применительно к кредиту.
Государству следует повышать степень информированности потребителей и конкуренцию на рынке, предоставляя гражданам соответствующие инструменты, которые позволяли бы им определять свои характеристики и потребности, сопоставлять стоимость и характеристики разных вариантов кредитования, а также подыскивать оптимальные для себя кредитные продукты.
Помогая потребителям лучше ориентироваться в сфере кредита, государство должно разъяснять потребителям опасность недостаточных знаний в этой области, подчеркивая риски и возможные последствия неверного кредитного поведения и неадекватных решений. Кроме того, государству следует подсказывать, куда можно обращаться за более подробной информацией и консультациями о том, как смягчать такой риск, подавать претензии и требовать компенсаций и судебной защиты.
Государству необходимо обеспечивать максимально широкое информирование общественности. Кроме того, необходимы адресные программы для наиболее социально уязвимых категорий населения (мигранты, лица с самым низким доходом и уровнем сбережений). Такие кампании должны проводиться не реже чем ежегодно.
Посредством мер регулирования и надзора государству следует добиваться того, чтобы участники кредитного рынка, выполняя свои обязанности по раскрытию информации и информированию потребителей, предоставляли качественную информацию, которую можно было бы отличать от информации рекламно-пропагандистского характера.
Для того, чтобы потребителям было легче сравнивать разные продукты, государство должно добиваться того, чтобы все кредиторы и заимодавцы в своих рекламных кампаниях и раскрываемой информации представляли уникальную, стандартизированную эффективную процентную ставку, включающую, помимо собственно процентных платежей, все сборы, связанные с конкретным кредитным продуктом или займом.
Для повышения степени информированности потребителей государству необходимо требовать, чтобы все кредиторы и заимодавцы в кредитных соглашениях для любых типов займов или кредитных продуктов предусматривали ясно читаемую врезку, в которой четко указывались бы важные условия предоставления такого займа или кредитного продукта.
В сотрудничестве с регуляторами рынка и надзорными органами государству следует информировать потребителей о злоупотреблениях, недобросовестном, непрозрачном, неэтичном и (или) незаконном поведении участников кредитного рынка и его возможных последствиях для потребителей. Также необходимо активно информировать потребителей об их праве на судебную защиту и истребовании компенсаций, упрощать доступ к соответствующим механизмам и снижать издержки, связанные с их применением. Органам надзора следует сообщать о мерах принуждения и санкциях, которые применялись ими к участникам рынка в связи с вышеуказанным поведением.
Необходимо разработать единообразные стандарты проведения «комплексной экспертизы» для оценки профиля потребителей; их использование всеми кредитными организациями должно стать обязательной частью процесса размещения кредита. Потребители должны получать объективные и адекватные объяснения и рекомендации, соответствующие их потребностям и уровню грамотности. Персонал или агенты, работающие с потребителями, должны иметь адекватные навыки и подготовку, и структура стимулов и оплаты их труда должна быть выстроена соответствующим образом. Такое положение должно присутствовать особенно в отношении более сложных кредитных продуктов, которые изначально связаны с высоким риском для потребителей (например, кредиты с переменной процентной ставкой, кредиты в иностранной валюте и т. п.), продуктов, предусматривающих долгосрочные обязательства или обязательства, составляющие значительную долю текущего и будущего дохода либо предусматривающие важные условия о санкциях в случае неуплаты или досрочного расторжения договора по инициативе потребителя.
Глава 3. Российская практика повышения финансовой грамотности населения
3.1. Обзор ситуации в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг в России
Финансовый сектор – один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако столь быстрый рост финансовых продуктов и услуг, особенно потребительского кредитования, на фоне непонимания гражданами своих прав и обязанностей в отношении заемных средств несет в себе риски как для банков, так и для самих потребителей. Финансовая непросвещенность и недоверие граждан к финансовому сектору вызывает обеспокоенность и государства, и самого банковского сектора. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения в России также выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, делать эффективные сбережения и инвестировать средства, повышать качество своей жизни, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние и будущее. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом.
До начала 1990-х гг. для населения были доступны лишь несколько видов финансовых услуг, и все они предоставлялись государственными организациями. Граждане не были знакомы с принципами рыночной экономики, основами финансов и (или) основами взаимодействия с финансовыми учреждениями, их продуктами и услугами. Негативные тенденции и события на финансовом рынке в 1990-е и в начале 2000-х гг [80] , привели к формированию пассивного финансового поведения населения, характеризующегося также низким уровнем доверия к финансовым организациям (особенно негосударственным).
В 2000-х гг. в России в условиях экономического роста и повышения общего уровня доходов и сбережений населения финансовый сектор расширялся, развивались базовые финансовые услуги, включая банковские вклады и счета (дебетовые банковские карты) и переводы финансовых средств. В период между 2003 и 2008 гг. российский рынок кредитов населению рос на 84 % в год. Эти темпы роста одни из самых высоких в Центральной и Восточной Европе. Объем просроченных кредитов вырос с 1,3 % от общего объема выданных розничных кредитов в 2005 г. до 4,1 % в 2008-м. Вместе с тем в относительном выражении российский рынок кредитов населению остается небольшим, его доля в ВВП страны составляла лишь 9,2 %. В результате увеличения объемов кредитования населения в последнее время и с учетом возможного дальнейшего роста необходимость улучшения защиты интересов потребителей и финансового образования в Российской Федерации стала особенно актуальной.
Несмотря на рост, наблюдавшийся в последнее время, участие населения в официальном финансовом секторе России остается низким. Банковские вклады рассматриваются в качестве продуктов (или услуг), обеспечивающих доступ потребителей в финансовый сектор и позволяющих им получать выгоды от финансовых услуг. Однако, по разным оценкам, до 60 млн человек (или 42 %) по-прежнему не имеют доступа к финансовым услугам, не имея даже текущего банковского счета. Доступ к кредитованию также находится на низком уровне, хотя он и расширяется. Обследования, проведенные Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), свидетельствуют о том, что свыше 25 % взрослого населения России пользовалось банковскими кредитами. По оценкам Банка России, по состоянию на январь 2008 г. было выпущено 104 млн банковских карт, из которых 9 млн приходится на кредитные карты, а остальные являются дебетовыми картами. Однако следует иметь в виду, что эти данные являются неполными, и прежде чем сделать твердые выводы, необходимо располагать более точной информацией об участии домохозяйств в финансовой системе.
Вместе с тем в России также растет число инициатив в области финансового образования, многие из них осуществляются в самых разных регионах страны как государственными, так и частными и неправительственными организациями, охватывая различные слои населения.
В качестве примеров можно назвать введение тематики и модулей, связанных с ФО, в некоторые учебные программы по экономике для 10—11-х классов. В рамках таких учебных программ школьники часто изучают основы финансовых рынков. При этом воспитанию ответственных потребителей уделяется мало внимания, хотя эти темы рекомендуются в качестве одного из основных компонентов ФО большинством международных инициатив, направленных на повышение уровня финансовой грамотности.
