В системе образования также проводятся неформальные внеклассные мероприятия, направленные на развитие ФО. К ним относятся конкурсы, факультативы, семинары и летние школы. Эти инициативы появились относительно недавно, и поэтому еще рано говорить об их эффективности. Кроме того, из-за нехватки финансирования, отсутствия координации и механизмов обеспечения качества в системе образования эти инициативы осуществляются лишь в некоторых городах. При том, что неформальное образование уже доказало свою эффективность как инструмент формирования моделей поведения у молодежи (например, в США и Австралии), его фактическое воздействие зависит от качества разработки программы, включая постановку четких образовательных целей, правильный выбор целевой аудитории, проведение оценки результатов и т. д. К сожалению, в российской системе неформального ФО большинство вышеперечисленных факторов успеха отсутствуют.
Рост доходов населения в докризисный период и увеличение числа и сложности предлагаемых гражданам финансовых продуктов и услуг дали толчок развитию различных частных инициатив. Частные учреждения вносят вклад в повышение уровня финансовой грамотности, однако их деятельность порой отличается узкой направленностью и незначительным охватом населения. Многие частные финансовые учреждения проводят обучение и предоставляют консультации гражданам. Большинство этих услуг являются платными и уделяют основное внимание инвестициям. Они, как правило, посвящены конкретным инвестиционным услугам и реже затрагивают проблемы прав инвесторов или разъясняют механизмы урегулирования конфликтов. Частные проекты в области повышения ФГ прежде всего адресованы более обеспеченным слоям населения. Их цель – сориентировать экономически активных клиентов в сфере индивидуальных инвестиций.
Лишь немногие из них освещают такие темы, как финансовое планирование, простое накопление сбережений, управление личным долгом или элементарная финансовая математика, которые рекомендованы ОЭСР как правильный путь к финансовому просвещению населения. Кроме того, опираясь на международный опыт и исследования ОЭСР, можно сказать, что людям необходимо финансовое образование в таких областях, как пенсионное обеспечение и страхование. Однако уже начинают появляться инициативы, которые помогают людям планировать семейные финансы и ориентироваться в финансовых вопросах.
Основываясь на международном опыте, необходимо признать, что задачи программ по повышению финансовой грамотности населения шире, чем просто информирование о тех или иных продуктах и услугах. Речь идет об образовании населения на протяжении всей жизни, обучении умениям принимать ответственные и эффективные решения по использованию и управлению личными финансами. Умение ориентироваться в усложняющихся ситуациях и услугах и принимать грамотные решения позволяет минимизировать риски как для отдельных граждан, так и для финансового сектора и государства в целом.
Эффективные программы финансового образования должны:
• способствовать осознанию пользы быть финансово грамотными;
• мотивировать людей искать финансовую информацию и ресурсы и брать ответственность за собственное финансовое будущее;
• помочь приобрести знания, умения и желание принимать компетентные финансовые решения.
Таким образом, можно различать программы повышения уровня финансовой грамотности, которые дают общее финансовое образование, и программы, которые предоставляют адресную информацию потребителям. ФО общего характера развивает у них важные жизненные навыки, такие как понимание необходимости долгосрочного планирования личных финансов, а также соотношения рисков и доходов. Чтобы сформировать у потребителей базовые финансовые навыки, которые им необходимы для понимания условий и обязательств, связанных с приобретением финансовых продуктов и услуг, требуется более целенаправленный подход. В этом случае важнейшим фактором обеспечения надлежащего уровня функциональной финансовой грамотности российских потребителей является информирование потребителей и раскрытие информации – например, предоставление простой и понятной выписки с основными параметрами финансовой услуги и разъяснение того, как и куда подавать жалобы.
Частный сектор проявляет активность в распространении информации, направленной на повышение уровня ФГ через средства массовой информации. Вопросам личных финансов посвящены несколько журналов и интернет-сайтов, в том числе «Наши деньги», «Семейный бюджет», «D’», «Личные деньги», «Мопеу&Я», «Популярные финансы» и Credit.ru [81] . Однако эти программы, как правило, ориентированы на экономически активных взрослых людей и наиболее зажиточные слои населения [82] .
«Сити банк» активно поддерживает проекты по финансовой грамотности. В 2008 году при поддержке фонда Citi и Visa, активном участии сотрудников банка был разработан интернет-портал по финансовой грамотности – www.azbukafinansov.ru, предоставляющий немаркетинговую информацию о том, как планировать личный бюджет, зачем нужны пенсионные накопления и многое другое. Портал предназначен для различных социальных и возрастных групп: школьников, учителей, родителей, микропредпринимателей. Citi Россия совместно с Российским микрофинансовым центром (РМЦ) реализовал программу финансового образования населения с низким уровнем доходов в пяти российских регионах: Нижнем Новгороде, Самаре, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге и Санкт-Петербурге. В рамках программы свыше 2 тыс. жителей этих регионов посетили семинары-тренинги «Планируй свое будущее». Банк также поддерживает разработку и внедрение курсов по финансовой грамотности среди населения и студентов «нефинансовых» факультетов 5 региональных вузов. Можно назвать также пример сайта «Город финансов», созданного при поддержке корпорации «УРАЛСИБА» и ММВБ в партнерстве с Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), образовательных проектов Visa, таких как игра «Финансовый футбол» и образовательные брошюры о том, как грамотно использовать карты и не стать жертвой мошенничества.
Но подобные примеры пока, к сожалению, составляют скорее исключения, чем правило. Многие сайты, проекты, обозначающие себя как финансово просветительские, на самом деле являются маркетинговыми ходами – рекламой своих продуктов и услуг, что только снижает доверие граждан и регуляторов к подобным проектам.
Ряд неправительственных организаций и профессиональных ассоциаций также осуществляют инициативы в области финансового образования. Неправительственные организации разработали такие программы, как, например, «Финансовая культура и безопасность граждан России» (www.gorodfinansov.ru).
Образовательные программы и семинары разработаны и проводятся Центром финансового образования, Институтом финансового планирования, организацией «Достижения молодых» (Junior Achievement), Центром инвестиционного просвещения, Школой начального финансового образования «Финстарт», Центром финансовой грамотности «Поток», Ассоциацией российских банков и Ассоциацией региональных банков России и др. Однако эти программы все еще не очень широко известны и требуют развития.
Далее в этой главе приведены примеры некоторых реализованных в России проектов. Необходимо отметить, что представленный материал не претендует на полноту и охват всех программ ФГ в России, задачей авторов было скорее показать различные модели, а также примеры программ для разных целевых групп, реализуемые разными организациями.
3.2. Программы финансовой грамотности для детей и молодежи
Молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает в себя обучение управлению личными финансами, а опыт родителей зачастую ограничен или отрицателен. Интересными с прикладной точки зрения являются результаты, полученные НАФИ в ходе опроса школьников 10 класса в Екатеринбурге и Нижнем Новгороде (май 2008 г.) (рис. 3.1).
Исследование НАФИ выявляет зависимость между ведением в семье учета расходов и доходов (бюджета) и уровнем финансовой грамотности старшеклассников. А так как бюджет в России составляют и ведут единицы семей, то и общий уровень молодежной финансовой культуры крайне низкий. Молодежная культура направлена в первую очередь на потребление, а не сбережение. Как следствие, молодые люди подвержены влиянию рекламы, совершают импульсивные траты и склонны к принятию эмоциональных и часто ошибочных финансовых решений, таких, например, как накапливание долговых обязательств.
Особенно в сложной ситуации оказываются выпускники детских домов и интернатов, которые никогда не держали денег в руках, не знают элементарных азов о финансах и, «выйдя в жизнь», очень скоро, порой даже в первый день, растрачивают те средства, которые им выделило государство. Коммерческие и общественные организации оказывают материальную поддержку детским домам: привозят подарки на Новый год, финансируют ремонт, оборудуют компьютерные классы и т. д. В то же время обучение навыкам грамотного управления личными финансами – не столь распространенная практика участия в жизни школьников и молодежи.
