Читаем без скачивания Страховые споры - Денис Шевчук

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неосведомленность выгодоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая. Однако такая обязанность не снимается со страхователя, поэтому выгодоприобретатель, если страхователь этой обязанности не выполнил, несет такие же последствия, как если бы он знал о договоре страхования. В этом состоит риск выгодоприобретателя (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выполнить страховое возмещение.

Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (п. 1 ст. 23 Закона о страховании). Право требовать досрочного расторжения договора в данном случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжительность просрочки в уплате премии (взносов) законом не установлена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии (взноса) недоплачена. Если после просрочки премия (взнос) все-таки уплачена, это не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при условии, что просрочка имела место до него. При расторжении договора страхования по данному основанию страховщик вправе потребовать возмещения убытков с зачетом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на не истекший срок договора страхования (п. 3 ст. 23 Закона о страховании).

2) Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов);

4) ликвидация страхователя – юридического лица или смерть страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ и ст. 19 Закона о страховании.

В случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества автоматически (ст. 960 ГК РФ, п. 1 ст. 19 Закона о страховании).

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования;

5) когда страхователь (выгоприобретатель) отказался от него (расторг договор в одностороннем порядке). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая или страховой риск не отпали (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. О намерении досрочно расторгнуть договор страхования должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования (п. 3 ст. 23 Закона о страховании).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежат возврату, если договором не предусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нарушением его со стороны страховщика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов (п. 3 ст.23 Закона о страховании).

6) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ). Таким образом, договор страхования является важной составляющей страховых правоотношений. В ходе его формирования стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщить об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью, уведомить страховщика о наступлении страхового случая, а страховщик – произвести страховую выплату.

2. Понятие и виды договора страхования по законодательству зарубежных государств

По уже указанным выше причинам рассмотрим данный вопрос на примере национального законодательства ФРГ.

Немецкий закон о страховом договоре определяет договор страхования следующим образом: “Это договор, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, возместить страхователю причиненный этим случаем имущественный ущерб согласно договору, если речь идет о страховании имущества или заплатить установленную сумму, ренту, или совершить иное указанное в договоре действие, если речь идет о страховании жизни” (п. 1 Закона о страховом договоре).

Страховой договор представляет собой двустороннюю сделку, так как волеизъявлению страхователя противостоит волеизъявление страховщика. Если нет двух необходимых субъектов – страхователя и страховщика – то нет и договора страхования. Самострахование не ведет к заключению договора.

Страховой договор связан с обязательственным правом, потому что страхователь уполномочен требовать от страховщика выполнения обязательств по договору, а страховщик имеет право требовать выплаты премии.

На современном этапе в Германии применяются две теории, объясняющие природу страхового обязательства – теория платежа и теория несения риска.

В соответствии с более ранней теорией платежа (Geldleistungs theorie) договор страхования не является взаимным, так как страховщик должен совершить действия лишь после наступления страхового случая, а если речь идет о страховании имущества, то ясно, что страховой случай не наступает в каждом случае, поэтому возможна ситуация, при которой страховщик вообще не выполнит свои обязанности.

В соответствии с теорией “несения риска” (Gefahrtragungs theorie), представителями которой являются такие ученые как Петер Шимиковски, Ханс – Петер Шимиковски, Хорст Тильхь, договор страхования является взаимным, так как страховщик приступает к выполнению своих обязательств после приема оферты, принимая на себя риск.

Сторонники теории “несения риска” оправдывают свою позицию следующими положениями:

1) Закон о договоре страхования содержит понятие несения риска.

2) Страховщик совершает в течение всего срока договора определенные действия, которые не зависят от выполнения им его основной обязанности – выплаты страхового возмещения – например, выполняет действия по обратному страхованию, то есть “несет риск”. Это согласовывается с теорией управления рисками, получившей в последние десятилетия применительно к страхованию большое признание, поэтому на данный момент развития страхового права теория несения риска является доминирующей.

Договоры страхования подразделяются на договоры страхования на фиксированную сумму и договоры страхования от убытков.

Страхование на фиксированную сумму можно приравнять к абстрактному покрытию потребностей, в общем, здесь нет связи со страховой стоимостью (например, при страховании жизни).

Не существует суммы предельной ответственности для страхового возмещения, следовательно, в каждом страховом случае может быть установлена определенная сумма. Соглашение о сумме существует только в личном страховании – страховании жизни, страховании болезни, страховании от несчастного случая. Имущественное страхование основывается на принципе точного покрытия потребностей на возмещение ущерба, что должно предотвратить обогащение страхователя.

Немецкое страховое право в принципе не пользуется понятием элементы правоотношения, тем не менее их достаточно легко выделить по аналогии с российским договором. Субъектами договора страхования являются страхователь и страховщик; предметом обязательства является страховая премия с одной стороны страховое возмещение (или страховая сумма) с другой; содержание договора образуют права и обязанности сторон – страхователя и страховщика.