Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. Так как “условие” и “страховой случай” в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).
Приведенное выше определение договора имущественного страхования является достаточно широким, что позволило выделить в ГК РФ в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основных разновидности: во-первых, договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), во вторых, договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), в третьих, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).
Большинство авторов считают, что основанием для выделения таких видов договора имущественного страхования является имущественный интерес в заключении договора. В тоже время в дореволюционной литературе были сторонники ограничения предмета договора страхования только вещами. Так И. Степанов указывал на то, что страхование “есть способ возобновления разрушенного; разрушаться могут только физические вещи… Следовательно, и предметом страхового договора могут быть только вещи физические” (Опыт теории страхового договора. Казань, 1878. С. 15).
Если начать рассматривать договор страхования имущества, то опираясь на многочисленные предложения страховых компаний в этой области можно привести следующие примеры:
• страхование имущества предприятий, куда входят здания, сооружения, оборудование, сырье, материалы, продукция, внутренняя отделка помещения, объекты незавершенного строительства и др.
• страхование средств транспорта. Здесь выделяется свой круг заинтересованных лиц: собственники средств транспорта, лица, имеющие от собственника доверенность на право пользования транспортным средством, лица, получившие его в аренду (прокат) и т. д.
Договор страхования имущества к тому же является одним из наиболее часто встречающихся в практике.
Под имуществом в этом случае понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.
Имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ).
В договоре страхования гражданской ответственности Гражданский кодекс Российской Федерации выделяет два его подвида: договор страхования ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности и договор страхования ответственности по договору.
Первый, согласно ст. 931 ГК РФ относится к страхованию, связанному с обязательствами, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК РФ.
Предметом страхования по данному договору служит риск ответственности как самого страхователя, так и любого лица, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда.
В указанном договоре должно быть обозначено лицо, риск ответственности которого застрахован, с тем, что иначе застрахованным будет признан риск ответственности самого страхователя (п. 2. ст. 931 ГК РФ).
Лицо, в пользу которого договор страхования считается заключенным, вправе предъявить к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, но только тогда, когда страхование ответственности за причинение вреда является обязательным либо право заявления такого требования страховщику предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК РФ).
В соответствии со вторым – договором страхования риска ответственности за нарушение договора – может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этим требованиям, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).
Выгодоприобретателем при страховании риска ответственности по договору должен быть тот, перед кем страхователю предстоит нести ответственность за нарушение связывающего их договора.
Примером такого договора может служить заключение покупателем, который должен получить товар и рассчитаться за него, договора страхования риска неоплаты в пользу продавца или страхование субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием своей ответственности за исполнение обязательств по выпущенным ценным бумагам.
Данный вид договора не слишком распространен, так как законодатель предусмотрел на его счет серьезные ограничения, но он применяется, особенно если в законе предусмотрена обязанность соответствующего страхования для стороны договора. Например ст. 134 Воздушного кодекса РФ обязывает перевозчика страховать свою ответственность перед контрагентом по договору перевозки грузов за утрату, недосдачу или повреждение грузов.
2. Заключение договора имущественного страхования
Российский законодатель предъявляет следующие требования к страховщикам:
1. Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Сюда, в частности, относится обязанность включения на этот счет в учредительные документы страховщика (ст. 6 Закона об организации страхового дела).
2. Страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию) (ст. 938 ГК и ст. 32 Закона об организации страхового дела). Причем лицензия выдается не просто на осуществление страхования, а соответствующего его вида. Отдельные лицензии выдаются, в частности, на осуществление имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.
Интересно, что сделка, заключенная страховой организацией. не имеющей лицензии является оспоримой, а не ничтожной. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление нижестоящего суда, который признал недействительными договоры страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия.
3. Статья 6 Закона об организации страхового дела запрещает страховщикам непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
4. Закон об организации страхового дела (гл. III) установил минимальный размер уставного капитала для страховщиков, обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов страховые резервы, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам.
5. Законодательными актами Российской Федерации могут быть установлены определенные ограничения при создании иностранными юридическими лицами страховых организаций на территории России. В частности, такого рода страховым организациям запрещается осуществлять в Российской Федерации имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнения подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
6. Законодательными актами могут быть предусмотрены определенные ограничения и для российских страховщиков. Так Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает, что допускается заключение в соответствующих случаях договоров имущественного страхования; при этом перечень страховых организаций, с которыми могут быть заключены договоры имущественного страхования, определяется Министерством юстиции РФ.
7. Установлены особые правила банкротства для страховых организаций, что служит интересам страхователей. Удовлетворение требований кредиторов, в роли которых выступают страхователи, является приоритетным (§ 5 гл. VIII ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”). Причем требования кредиторов по договорам имущественного страхования удовлетворяются только в порядке пятой очереди.
8. Специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.
Принадлежащие страхователю права могут быть переданы ему в порядке цессии на основе заключенных с цессинарием договоров. Например ст. 960 ГК РФ говорит о том, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор к другому лицу, к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. Причем право лица на такой переход является абсолютным. Таким образом, страхователь, передающий третьему лицу права и обязанности по договору, не обязан получать согласие контрагента – страховщика. Он лишь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о состоявшемся переходе. Перевод прав и обязанностей невозможен в двух случаях. Это принудительное изъятие у собственника имущества, а также отказ гражданина или юридического лица от принадлежащего ему права собственности на застрахованное имущество (п. 2 ст. 235 ГК РФ).
