Страховой договор может быть заключен как путем прямого выражения воли, так и путем молчания, в письменной форме или в устной. На практике сложилась такая схема – страховой представитель (агент) передает страхователю формуляр оферты. При страховании без участия посредников страховщик посылает или передает такой формуляр непосредственно страхователю. После заполнения и подписания формуляра страхователь передает его обратно страховщику (напрямую или через посредника). В свою очередь страховщик принимает оферту в письменном виде или конклюдентно (высылает страховой полис). Возможно устное выражение согласия на принятие оферты и заключение договора.
В области страхования действует принцип свободы договора (Vertragsfreiheit), представляющий собой совокупность таких принципов как свобода заключения и свобода сторон в определении содержания договора – страховщику и страхователю предоставляется право свободно решать такие вопросы как необходимость заключения договора страхования и его содержание. Эти принципы, проистекающие из общего для всего частного права принципа автономии воли, имеют в области страхования некоторые исключения, что хорошо видно на примере обязательного страхования.
Если страхователь обязан заключить договор страхования или в силу предписаний закона обязан позаботиться о покрытии риска, речь идёт об обязательном страховании. Требования заключения договора обязательного страхования содержится в целом ряде законов и подзаконных актах – Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, Распоряжении об обязательном страховании транспортных средств, Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств.
Для всех этих видов страхования Закон о страховом договоре содержит особые предписания, направленные, прежде всего на защиту интересов третьих лиц. Ведь изначально именно защита прав третьих лиц стала причиной введения обязательного страхования.
Следует отметить, что в связи с реформами в немецком страховом законодательстве страхователь имеет с 1994 г. возможность самостоятельно выбирать страховщика при страховании зданий от огня, что раньше в области обязательного страхования было невозможным.
Так как на страхователя в области обязательного страхования возлагается обязанность заключить договор, то уместно предположить наличие обязанности заключения договора у страховщика. Такая встречная обязанность имеется, но возникает лишь в силу прямого указания закона (Закон об обязательном страховании для владельцев транспортных средств).
Доктрина гражданского права содержит понятие продиктованного договора, если не только обязанность заключить договор, но и его содержание утверждается законом. Страховое право также использует термин “продиктованный договор”, понимая под ним соглашение, содержание которого определяется законом. Страховая сумма в этом случае, как правило, ограничена определенной средней ценой, величина которой в соответствии с параграфом 4 закона об обязательном страховании определяется подзаконными актами.
Страховой договор также как и все остальные договоры заключается путем принятия оферты. Существенной частью процесса заключения договора является оферта, так как акцепт оферты говорит лишь о согласии с ее содержанием. Особое значение придается страховой оферте. Принимая в виду ее важность, оферту формируют страхователи, предоставляя возможность подписать и подать ее страховщику, который, как правило, и является оферентом. Союзы страховщиков разработали страховые формуляры для различных отраслей страхования, содержание и оформление которых подлежит контролю со стороны органов страхового надзора с целью предотвращения злоупотреблений. Страхователь обязан ответить на поставленные вопросы правильно и полно, так как оферта содержит его волеизъявление и данные о страхуемом риске.
Оферта не обязательно должна исходить от страхователя. Может быть и наоборот, что, однако, является редким исключением.
В качестве оферента могут выступать лишь сделкоспособные физические и юридические лица частного и публичного права. Оферта может выставляться сразу несколькими лицами, однако при этом они должны указать, ожидают ли они заключения одного или нескольких договоров. Возможно подача оферты через представителя.
Если бизнес – план страховщика содержит определенные условия, указывающие возраст, место жительства, профессию или состояние здоровья страхуемого лица, то лишь лица, соответствующие данным условиям могут быть страхователями или иметь право вступать в общество взаимного страхования. Если страхователь не обладает сделкоспособностью, то его оферта ничтожна.
Если оно ограничено дееспособен, то для него требуется согласие законных представителей. Законный представитель может и сам заключить договор для представляемого.
При заключении договора страхования возникает вопрос, может ли один из супругов, в том случае, если их брак заключен на принципе общности имущества, заключить договор страхования дома или иного совместного имущества без ведома другого супруга. Это зависит от того, насколько широко рассматривается такое понятие как сделки по поводу ведения домашнего хозяйства.
Большинство немецких ученых высказываются за то, что страхование выходит за рамки таких сделок, поэтому один из супругов не может заключить договора страхования по поводу совместного имущества. Оферта, подписанная лишь одним из супругов, требует последующего одобрения другим супругом.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия оферты. Как правило, акцептантом является страховщик. Оферта должна быть принята в течение определенного срока. Речь идет о равном для обеих сторон сроке, в течение которого оферент связан офертой. Специальные сроки устанавливаются законом лишь для договора страхования от огня в параграфе 81 закона о страховом договоре и для обязательного страхования в параграфе 5 закона об обязательном страховании – 2 недели, один месяц соответственно. В остальных же случаях действуют предписания параграфа 147 Германского Гражданского Уложения – оферент связан офертой в течение срока, который может потребоваться для принятия его оферты.
Целью данного предписания закона является желание законодателя создать для страхователя надежную страховую защиту. Он должен быть уверен в том, что по истечении определенного срока будет иметь право вступить в иные страховые правоотношения, избегая при этом опасности двойного страхования.
Чтобы разрешить возможные неясности и расхождения в понимании величины этого необходимого для принятия оферты срока, общие условия страхования часто устанавливают точный срок для принятия оферты.
Оферта может быть принята путем выдачи страхового свидетельства, но страховые правоотношения начинаются тогда, когда полис отослан или выдан в течение описанного выше связующего срока.
Если этот срок нарушен, то просроченное принятие оферты, совершенное путем выдачи полиса, рассматривается как новая оферта со стороны страховщика, а страхователь в свою очередь может принять или отклонить ее.
Особые правовые сложности создает изменения оферты при ее акцепте. Действует общее правило, сформулированное в параграфе 150 абзаце 2 Германского Гражданского Уложения, в соответствии с которым изменение в оферте при ее акцептировании является новой офертой. Но гражданское уложение не учитывает всей сложности страховых правоотношений, поэтому в отношении к договору страхования действует параграф 5 Закона о страховом договоре, который содержит особое регулирование этого вопроса – так называемую ог оворку о согласии.
Она по – существу не содержит ничего иного кроме принципа молчания в торговом обороте. Если две стороны вошли друг с другом в контакт, то те изменения, которые внесла одна сторона, должны быть отвергнуты другой стороной, в противном случае, если партнер по договору не отвергает, а отвечает молчанием в течение продолжительного времени, то изменения включаются в договор.
Если страховой полис по содержанию отличается от оферты, посланной страховщиком, или если страховой полис отличается от уже заключенного договора страхования, то следует обратить внимание на следующий факт – не пойдут ли эти изменения на пользу страхователю. В таком случае договор вступает в действие, если только страхователь в течение месяца после получения страхового свидетельства в письменном виде не опротестует эти изменения.
При благоприятных изменениях страхового полиса не вступают в действия предписания законодательства о защите страхователя, поэтому не имеет значения, уведомил ли страховщик страхователя в соответствии с параграфом 5 абзац 2 закона о страховом договоре и о действии молчания. Не действует в этом случае и предписания параграфа 5 абзац 3 Закона о страховом договоре, в соответствии с которым если страхователь не указал страховщику на произведенные изменения, договор не является обязательным для страховщика, и в случае возникновения спора будет рассмотрен судом в первоначальном виде.
