в нем не должно остаться ни копейки свободной. Вот почему он называется нулевым!
Например, если ваш ежемесячный доход составляет 3000 долл., то все статьи бюджета должны в сумме составлять ровно столько же. При приведенном выше уравнении у вас остается ноль.
Для каждого доллара должен быть план. Это не значит, что вы должны ходить по магазинам и заставлять себя потратить все. Просто вы сможете отчитаться за каждый доллар, заставить эти средства работать на вас и направить туда, куда вам надо. Вы можете отслеживать каждый потраченный доллар. Назначая ему работу, вы видите финансовую картину целиком и вносите коррективы. К тому же это облегчает поиск сфер, где можно сократить расходы.
Начав работать с нулевой базой, я переживала, что у меня закончатся деньги. Из-за того что я работала (и до сих пор работаю) с наличными, я брала деньги со счета и понимала, что он стремится к нулю (как и должно было быть). Я не доверяла своему бюджету. Если у вас такая же ситуация, то это нормально. В следующей главе я расскажу больше о создании подушки текущего счета для решения этой проблемы. Пока же знайте: нулевая база не означает, что денег не осталось. Она означает, что не осталось денег, не предусмотренных бюджетом.
Заведите категорию «Разное»
В свои переменные расходы обязательно включите категорию «разное». Я очень рано поняла, как важно иметь категорию для непредвиденных расходов между днями зарплаты. Например, мой сын завтра придет ко мне и скажет: «Мама, я собираюсь на день рождения, забыл сказать тебе о нем на прошлой неделе. Он завтра». Вот черт, покупать подарок на день рождения не входило в мои планы. Тогда-то я и использую бюджет на «разное». Или мне может позвонить подруга из другого города и сказать: «Привет, подружка, завтра буду у вас! Пойдем поужинаем!» Этот ужин не был запланирован в моем бюджете. Вот для чего существует категория «разное»: чтобы у вас не имелось соблазна влезать в долги. Люди часто задаются вопросом: «Если мой резервный фонд предназначен только для экстренных случаев, какие средства мне тратить, когда неожиданно возникает не слишком чрезвычайная ситуация?» Ответ — категория «разное». Это ваш запасной план на случай непредвиденных расходов. Старайтесь выделять на это некоторую сумму каждый раз, когда получаете зарплату.
Станьте следователем
Вы оплачиваете фиксированные расходы по часам. Иногда, совершая платеж, вы, возможно, думаете про себя: «Этот счет в данном месяце слишком большой» или «Тут что-то не так». Но потом погружаетесь в дела, жизнь идет своим чередом, и вы забываете об этом.
Коммунальные услуги, мобильные телефоны и компании, работающие по подписке, пользуются вашей загруженностью. Они постепенно повышают цены, а затем рассчитывают на то, что вы окажетесь слишком заняты и не станете ничего предпринимать. Если посмотрите на свои фиксированные расходы, наверняка обнаружите, что минимум одна из статей теперь обходится значительно дороже, чем раньше. Это еще вероятнее, если вы постоянный клиент какой-то компании.
Пора обсудить ваши фиксированные расходы. Обязательно учитывайте не только ежемесячные, но и квартальные, полугодовые и годовые расходы.
Станьте следователем. Соберите все цены, промоакции и рекламу услуг, которыми вы пользуетесь: телефон, интернет, кабельное телевидение, страховку и т. д. Затем выделите около двух часов на звонки. Найдите контактную информацию службы поддержки клиентов компании или ее представителя, который вас обслуживает. Затем, хоть это и непросто, нужно всего лишь попросить о более низкой ставке[8]. Вот несколько примеров.
«Здравствуйте, я ваш клиент уже ___ лет и вижу, что плачу за обслуживание Х. Я знаю, что вы предлагаете новым клиентам более низкую ставку. Я бы тоже хотел перейти на такой тариф».
«Здравствуйте, я видела, что [конкурент] просит за эту услугу Х. Я подумываю перейти туда, если вы не сможете назначить мне более низкий тариф. Можно ли что-нибудь придумать?»[9]
Настройтесь на переговоры серьезно. Не принимайте отказ. Если вам скажут, что у вас стандартный тариф, попросите поговорить с руководителем или еще с кем-то, кто имеет право обсуждать вашу ставку.
Небольшое замечание: определитесь, с чем вы готовы согласиться, до того как начинать переговоры. Если вам не предложат более низкую ставку, будьте готовы уйти.
Заведите утренний ритуал
Ваш бюджет полезен только в том случае, если он точен и дает возможность заглянуть в будущее. Я люблю пересматривать календарь и бюджет как можно чаще. Мне отлично подходит пятнадцатиминутный ритуал по утрам в течение рабочей недели.
Первое, что я делаю (после того как выпью чашку кофе), — сажусь за рабочий стол, где у меня собраны все материалы, связанные с финансами, и открываю счет в онлайн-банке. Пару минут изучаю, на что разошлась сумма за последнее время, и обновляю данные о расходах с этого счета в трекере. Кроме того, я обновляю данные в календаре бюджета: оплачивая какой-то счет онлайн, ставлю рядом с ним галочку, проверяю, верная ли сумма списалась, а затем вычеркиваю эта трату в календаре.
Затем я перехожу к другим делам, заручившись необходимыми знаниями, чтобы принимать финансовые решения, которые разумны именно для меня. Ритуал составления бюджета не должен отнимать у вас все время. Пусть он будет недолгим, эффективным и регулярным.
Вознаграждайте себя
Еще один способ сохранить мотивацию и не сбиться с пути — вознаграждать себя за старания. Это не значит делать роскошные покупки. Радость и счастье нельзя найти в самых дорогих предметах. Я поняла, что чистая радость и мотивация исходят от самых маленьких наград. Выделите себе бюджет на развлечения, исключительно на личные расходы. Чтобы получить удовольствие, необязательно наличие большого количества денег в конверте. Пусть это будет поход в салон, если уложится в бюджет на «уход за собой» на три месяца. Может, это ужин в ресторане на выходных, если вы перед этим всю неделю прилежно готовили дома. Можно покупать себе диетическую колу по четвергам в обед (мое любимое лакомство).
Когда я рассказываю о наградах в виде диетической колы стоимостью 1 долл., многие говорят: «Мико, это немного! Ты должна позволять себе гораздо больше». Думаю, эти люди не понимают, как много для меня значат эти недорогие порции сладкой газировки. Я никогда не забуду день, когда наконец стала достаточно доверять себе, чтобы позволить лакомство. И я сделала это после погашения долга по кредитной карте в размере 23 000 долл. за один день! Но диетическая кола изменила для меня все. Она вернула чувство счастья, которого мне не хватало. Я привыкла винить себя и поэтому лишала себя всего. Если мы не будем
