машину ей осталось выплатить всего несколько тысяч. А старшая училась в колледже в основном на стипендии и гранты.
Помимо помощи семье, друзьям и коллегам, Мишель помогала пятнадцати женщинам разобраться с финансами в группе Budget Mom в соцсетях, разъясняя им программу или помогая иначе взглянуть на финансы и изменить свою жизнь.
Мишель, конечно, потрясающая. Но поначалу ей было трудно, как и многим женщинам, кто транжирит деньги, чтобы снять стресс. Спускать деньги на то, чтобы вырваться из реальности, делать вид, что все в порядке, и баловать себя лакомствами. Вам это ничего не напоминает? Вы когда-нибудь вытаскивали свою кредитку потому, что нужно отвлечься?
Я видела бесчисленное множество уставших мам, решивших, что им нужно сходить в торговый центр, чтобы разгрузить голову. Но первоначальное невинное намерение поглазеть на витрины быстро превращается в покупку. (Конечно, как можно устоять перед очередной 20%-ной скидкой на уютные товары для дома?)
А потом, конечно, им звонит муж, застрявший на обочине с проколотой камерой. Или приходит уведомление от домоуправления о том, что приближается срок выплаты специального взноса в размере 3000 долл.[11] Вот тогда наступает отрезвление: может быть, эта монгольская меховая накидка на сиденье и приспособление для надевания носков «как по телевизору» вовсе не нужны. (Это удобно: когда надеваете носки, не нужно наклоняться; но, скорее всего, придется наклоняться позже — когда будете молиться или вас начнет тошнить из-за отсутствия денег для оплаты счетов.)
Когда мы находимся в этом напряженном состоянии, то даже не хотим думать о деньгах. Мы прячем голову в песок и пытаемся обмануть себя, думая, что все в порядке. Но знаем, как это плохо, когда в душе не покой, а страх.
Иногда главная польза от обучения составлению бюджета даже не деньги, а покой.
СИСТЕМА КОНВЕРТОВ С ДЕНЬГАМИ
Что, если я скажу вам, что есть верный способ уложиться в бюджет и наслаждаться спокойствием круглый год? Или что вы можете изменить свои привычки в части трат почти в одночасье и никогда больше не расходовать слишком много?
Сюрприз! Способ есть, но он требует, чтобы вы тратили деньги совершенно в другом формате.
На сто процентов наличными.
Знаю, вы уже думаете, что это звучит… сложно с точки зрения логистики. Но доверьтесь мне. Дебетовые и кредитные карты сопряжены с рядом неочевидных проблем: трата небольшой суммы и половины зарплаты часто воспринимается одинаково. И это опасно, когда вы пытаетесь вернуть контроль над деньгами. В обоих случаях вы достаете кошелек, прикладываете карту и берете чек. Вы никогда физически не видите потраченную сумму, только знаете, что какие-то деньги куда-то ушли. Не видя, как они уплывают из ваших рук, вы чувствуете, будто их бесконечное множество, и бездумно тратите.
Пластик делает деньги неосязаемыми.
Из-за этого многие люди совершенно не представляют, сколько на самом деле тратят, особенно когда речь идет о переменных расходах. Ко мне приходят клиенты, которые не могут ответить на элементарные вопросы о том, куда деваются их деньги или на какую категорию уходит основная часть зарплаты. Когда-то я тоже попалась в эту ловушку; я понятия не имела, сколько денег куда уходит, а провести картой казалось так безопасно и удобно. Ведь это современное общество, верно? Наличные ни к чему!
Совсем наоборот. Мы выберем другой подход, пока вы не встанете на ноги. Я начала пользоваться конвертами еще в 2016 г., и это полностью изменило мой бюджет. Расходы наличными оказались последним винтиком, благодаря которому мой бюджет заработал так, как я того хотела. Банкноты помогли мне заранее планировать и принимать решения относительно денег, исходя из долгосрочных последствий расходов.
Помните категории, которые вы выделили для себя в главе 5? Они понадобятся вам сейчас. При системе конвертов ваши деньги раскладываются по настоящим бумажным конвертам с названиями категорий вашего бюджета. Когда вы хотите купить что-то из категории «уход за собой», вы достаете деньги из соответствующего конверта. Каждый раз, идя за продуктами, вы берете деньги из конверта с надписью «продукты». Когда покупаете что-то для домашнего питомца, вынимаете купюры из конверта «на питомца».
Так вы точно знаете, сколько можете потратить, и как только деньги исчезнут из конверта, вы больше не сможете их расходовать.
Звучит сложно? На самом деле не так это и трудно. Если вам не нравятся физические конверты, ничего страшного! Многие женщины в моем сообществе интерпретируют этот метод по-своему. Одни открывают несколько банковских счетов для разных целей. Другие используют конверты с деньгами только в тех областях, где склонны к импульсивным покупкам или чрезмерным расходам, — например, для развлечений или походов в рестораны. Идея не в том, чтобы создать жесткую систему, которой вы будете заставлять себя следовать, а в том, чтобы сделать ваши расходы наглядными, ощутимыми.
Никогда не забуду свой первый поход в супермаркет с конвертами. Я наполнила тележку всеми продуктами и лакомствами, какие обычно покупала каждую неделю. Я добралась до кассы, и кассир назвала мне общую сумму. Я начала доставать деньги из «продуктового» конверта и поняла, что, когда оплачу покупку целиком, в конверте останется всего 5 долл. Это тут же изменило мой образ мышления. Я заглянула в тележку и увидела кучу импульсивно выбранных в последнюю минуту товаров: 12 бутылок газировки, печенье, журнал, который я взяла, пока ждала в очереди. Увидев, сколько мне пришлось потратить, я переосмыслила привычки в части расходов.
Конечно, эта система далась мне трудно. Она сделала из меня человека, который все планирует. Я должна была научиться предвидеть свои потребности, которые, кроме того, пересмотрела наравне с желаниями. Я должна была быть честной с собой и делать тяжелый выбор. Вам тоже будет трудно. Когда вы осознаете, сколько денег вам на самом деле нужно потратить, список «необходимого» может сократиться. Польза? Вы станете делать действительно правильный выбор на те деньги, которые есть в вашем распоряжении.
Этот метод был одним из самых ярких моментов в моей истории планирования бюджета. Он помог мне следовать плану здоровым путем со здоровыми ограничениями и сразу изменил мои привычки. Я стала горячей сторонницей системы оплаты только наличными (я трачу только наличные уже девять лет). Все остальное оказалось не так эффективно в управлении переменными расходами. Наглядность — наше все.
Система конвертов позволяет вам точно видеть, сколько денег осталось, чтобы не превысить свой доход. Когда вы вынуждены отдавать за покупки купюры, гораздо лучше чувствуются деньги. Используя систему конвертов, вы будете в курсе своего бюджета, поскольку он сам станет напоминать о себе всякий раз, когда достаете деньги.
Люди перерасходуют не потому, что у
