до тех пор знайте: все, что у вас осталось, может пойти на достижение крупных целей.
КАК СПЛАНИРОВАТЬ БЮДЖЕТ
Теперь, когда у вас есть все составляющие, пора заняться математикой. Я создала себе в помощь «Трекер бюджета по зарплате» и заполняю его каждый раз, когда получаю деньги. Но вы можете сделать это и по-своему. Нужно лишь немного организованности.
Таблица 2. Пример планирования бюджета на месяц
Потерпите, сейчас будет немного подробностей.
Взгляните на расходы, которые вы сопоставили с зарплатой в своем календаре бюджета. Во-первых, вычтите фиксированные расходы (включая минимальные платежи по долгам) из зарплаты, а затем переменные, соответствующие ей.
Дохода, который вы получаете, должно быть достаточно для покрытия фиксированных и переменных расходов. Если это не так, то у вас проблемы либо с поступлением денег, либо с их тратой. Значит, что-то нужно менять. Это может означать поиск дополнительной работы (так поступила Джанин в главе 3, когда начала работать курьером), переезд в квартиру с более низкой арендной платой, пересмотр транспортных привычек (езда на велосипеде или ходьба на работу пешком) или смену работы. Вам может показаться, что это слишком много, но альтернатива — никогда не выбраться из финансовой ямы — хуже.
Если вы вычтете регулярные и переменные траты из своего дохода и еще останутся деньги, то сможете добиться прогресса в достижении целей. Можно направить их на то, что для вас важнее всего, например на закрытие долгов или сбережения. Помните, что этот метод предназначен не только для составления бюджета — это ваш общий финансовый план.
Предположим, ваши фиксированные ежемесячные расходы — аренда жилья (700 долл.), коммунальные услуги (100 долл.), еда (150 долл.), потребительские кредиты (300 долл.) и кредит на машину (300 долл.). Допустим, ежемесячный доход составляет 3000 долл. Тогда после всех оплат у вас все равно останется 1450 долл. Затем сложите переменные расходы. К примеру, они составляют до 600 долл. У вас остается 850 долл., которыми можно распоряжаться.
Вот в этот момент планирование бюджета становится действительно личным. Есть четыре варианта, что делать с оставшимися деньгами.
1. Направить дополнительный доход в амортизационные фонды, чтобы подготовиться к предстоящим тратам.
2. Перечислить в счет погашения долга. Если вы сейчас в процессе закрытия кредита, здесь можно добиться прогресса.
3. Положить на дополнительный сберегательный счет. Под этим я подразумеваю цели сбережений, помимо амортизационных фондов. Например, у меня есть цель накопить на ландшафтный дизайн. Я откладываю на нее только с оставшихся доходов и не с каждой получки (как, например, в конкретный амортизационный фонд), а постепенно, когда могу.
4. Инвестировать. Важно разделять сбережения и инвестиции. Это не одно и то же. Скоро я расскажу больше о вложениях, а пока учтите, что это четвертый вариант.
Важно вкладывать деньги в финансовую цель или приоритет номер один, будь то долг или сбережения. (Взгляните еще раз на приоритетные цели, которые вы установили!) В любом случае это непростое решение. Вы должны спросить себя: «Чего я на самом деле пытаюсь достичь? И куда мне нужно отдать деньги, чтобы сделать это?»
Можно копить одновременно не на одну вещь. Люди часто начинают этот путь, думая, что должны выбрать только что-то одно и вложить все деньги туда: либо все, либо ничего. Как уже говорилось ранее, я не согласна. Опять же, вы можете погашать кредит и одновременно создать резервный фонд. Если ваш приоритет номер один — создание резервного фонда, то, возможно, вы направите 80% дополнительного дохода на сбережения, а остальные 20% — на погашение долга.
Также важно не распыляться слишком на многое. Стоит найти баланс между работой над достижением нескольких целей и фокусировкой на важном лично для вас. Это сводится к вашему собственному определению успеха. Как я всегда говорю, каждый бюджет уникален, он только ваш. Исходя из этого, вы должны быть готовы приспособиться. Бюджет не будет одинаков месяц за месяцем, потому что, не поверите, жизнь меняется. На самом деле, если вы не сможете адаптироваться, ничего не выйдет. Бюджет обязательно изменится вслед за жизнью.
Важно не только видеть свои траты за последнее время, но и отслеживать их в текущем месяце, чтобы в следующем бюджет был реалистичным. Опять же, используйте метод маркера — вернемся к основе номер два, финансовой осведомленности, — чтобы классифицировать похожие статьи. В некоторых категориях у вас будет то превышение, то недочет. Это нормально. Как я уже говорила, это не делает вас неудачником. Просто ваш план нуждается в корректировке. Отслеживание действий позволит четче следовать ему и, когда вы потратите больше или меньше, скорректировать курс для следующей зарплаты.
Если вы дошли до конца месяца и пришлось залезть в сбережения, чтобы свести концы с концами, возможно, пора пересмотреть свой бюджет. Отрицательный баланс каждый месяц — явный сигнал о том, что необходимо что-то изменить (подробнее о моем мощном инструменте для внесения таких изменений в свой образ жизни — в следующей главе).
Могу вас заверить: первый бюджет, который вы составите, почти наверняка НЕ будет соответствовать действительности. Мне потребовалось почти полгода, чтобы найти цифры, которые бы соответствовали моему бюджету и жизни. Но если бюджет заставляет вас более целенаправленно распоряжаться деньгами и помогает добиваться прогресса, это успех. Он работает.
Чем чаще вы просматриваете и пересматриваете бюджет, тем больше он будет вам помогать. И каждый раз, когда это будет происходить, вы увидите, что он не ограничивает вас. Бюджет уберегает от долгов и удерживает от принятия неверных решений. Это ваш друг, ваш спасательный круг.
КАК ДОБИТЬСЯ СТАБИЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ
Финансовая стабильность и реалистичный бюджет зависят от финансовой подготовленности, даже когда жизнь кажется непредсказуемой. Резервный фонд, например, — огромный шаг в этом направлении. Но есть много других способов обеспечить себе выбор. Вот несколько приемов и советов, которые помогут вам сделать бюджет реалистичным.
Бюджет с нулевой базой
Для обеспечения максимально возможной стабильности нужно, чтобы работал каждый доллар. Не распределяя деньги целенаправленно, можно легко потерять счет тому, сколько у вас есть, или потратить средства, не задумываясь о последствиях. Поэтому я всегда рекомендую людям пользоваться бюджетом с нулевой базой. Если вам раньше не доводилось этого делать, не бойтесь: это не так страшно, как кажется.
Если вкратце: доходы минус расходы = 0.
Такой метод составления бюджета представляет собой стратегию, в которой все, что вы зарабатываете, идет в дело. Когда вы закончите составлять бюджет,
