Впрочем, если вы все же полагаете, что отдавать лучше, чем инвестировать, то обращайтесь к автору этих строк. Я собираюсь брать ипотечный кредит на однокомнатную квартиру. Лет шесть-семь я намерен сдавать ее в аренду, за счет этого окупить бо́льшую часть ее стоимости, а затем жилье понадобится моей дочери, которая как раз к этому времени станет совершеннолетней.
В падение цен на жилье я не верю. Тем паче — в Москве. И кризис тут не аргумент. Вот когда жители первопрестольной массово захотят жить в деревне или в Волгограде, тогда и поговорим. В конце концов, цены диктует вовсе не высокая аналитика. Цены диктует желание массы людей жить в определенном месте. И пока это место, как ни прискорбно для противников урбанизации, — столицы и крупные города.
Так что споры между сторонниками аренды жилья и приверженцами покупки оного в кредит имеют не столько логическую основу, сколько психологическую. Снимать жилье по большей части предпочитает легкая на подъем молодежь: либо не нашедшие своей «половинки» одиночки, либо пары, не планирующие заводить детей. Для них ипотечная кабала на большую часть сознательной жизни остается чересчур высокой платой за душевный покой и бытовой комфорт.
Конечно, главное преимущество ипотеки — не только в свободе от поползновений хозяев арендованной квартиры установить в красном углу фамильный гардероб («пущай тут постоит, а то мы новый гарнитур купили»). Отдавая каждый месяц банку часть своих доходов в счет погашения ипотечного кредита, вы получаете взамен энное количество пусть сантиметров, но собственной жилплощади. Отдавая хозяину съемной квартиры ежемесячную плату, вы получаете право прожить на его территории еще тридцать дней. В итоге, к примеру, через 25 лет ипотечный заемщик гасит кредит и становится полноправным владельцем жилья. Помимо своей основной задачи «крыши над головой» его квартира будет еще и служить активом на весьма приличную сумму, что бы там ни было с ценами на недвижимость. Арендатор же спустя 25 лет остается при своих: необходимости отдавать весомую часть своих доходов на оплату жилья, неуверенности в завтрашнем дне и размышлениях о том, где он поселится, выйдя на пенсию.
А принцип «Мой дом — моя крепость» еще никто не отменял.
Белые начинают и выигрывают. Как получить ипотечный кредит?
Как получить кредит — ключевой вопрос для любого, кто задумался об ипотеке. Но чтобы ответить на него правильно, необходимо представлять себе, как подаются заявки на ипотечный кредит, что при этом потребуют от вас банки и на какой сумму вы можете рассчитывать.
«Если бы я знала, что меня ждет на пути к ипотечному кредиту, я бы стала заниматься этим, только взяв отпуск, — как-то пожаловалась одна моя знакомая. — Представляешь, после двух месяцев беготни за документами мне заявили, что кредит выдать не могут. Тут я не выдержала и начала орать не своим голосом, что устрою им такой скандал, какой они себе и представить не могут. И, знаешь, подействовало: решили не связываться с «психопаткой», все-таки оформили кредит».
Признаться, моей фантазии оказалось недостаточно, чтобы вообразить собеседницу — даму в высшей степени важную и степенную — в роли разъяренной фурии. Это же надо, до чего можно довести человека! Не будем тыкать пальцем, но речь шла о банке, который недавно был признан одним из лидеров отечественного ипотечного рынка.
Наслушавшись таких рассказов, потенциальные заемщики начинают воображать себе всевозможные злоключения и запасаются успокоительными каплями. Однако банковские работники дружным хором уверяют, что такие случаи — редкость. Но ступая на путь ипотеки, надо четко представлять себе все его вехи.
С чего начать?
Традиционно процедура оформления ипотечного кредита начинается с консультации с сотрудником банка или с кредитным брокером. Ехать в банк не обязательно — некоторые банки готовы прислать специалиста в ваш офис или на дом. Многие банки предлагают оформить предварительную заявку через Интернет. Документы при этом не требуются — только рассказ о себе и своем финансовом состоянии. На рассмотрение уходит, как правило, не больше пары суток. Ведущие игроки рынка сократили этот срок до нескольких часов.
Здесь надо иметь в виду одно «но». Предварительное решение потому и называется предварительным, чтобы не относиться к нему чересчур всерьез. Оно послужит вам лишь ответом на ключевой вопрос: можете вы рассчитывать на кредит или нет? Хотя некоторые банки сразу обозначают в предварительном решении параметры кредита, на которые может рассчитывать заявитель, — сумму, ставку и срок. И все же точные цифры назовут лишь после решения о предоставлении вам кредита.
Впрочем, простейший способ узнать, сколько банк может вам ссудить, это найти в Интернете его сайт и ознакомиться с условиями его ипотечных программ. А потом рассчитать размер потенциально доступного вам кредита на ипотечном калькуляторе. Для работы с калькулятором придется указать, можете ли вы представить официальное подтверждение размера вашей зарплаты. Таковым считается справка из налогового органа по форме 2-НДФЛ, в которой фигурирует сумма зарплаты, или справка от работодателя в вольной форме. Затем надо ввести срок, на который вы хотели бы получить кредит, размер совокупного дохода семьи за месяц, сколько человек ваша семья насчитывает и много ли среди них иждивенцев. В сухом остатке получим максимальную сумму кредита.
Конечно, расчеты на ипотечном калькуляторе носят условный характер. Когда дойдет дело до рассмотрения заявления на ипотечный кредит, в банке будут учитывать значительно больше нюансов. Помимо заработков примут во внимание доходы от имеющихся у вас ценных бумаг, паев, долей в бизнесе. В пользу соискателя сыграет высокий уровень благосостояния. Скорее всего, зачтутся хорошее образование, достижения на профессиональном поприще, перспективная должность, обещающая в дальнейшем карьерный рост, а с ним и рост доходов. Хорошо, если ваша профессия котируется на рынке труда. Если соискатель занимается предпринимательством или имеет долю в бизнесе, на размер кредита повлияет успешность его деятельности.
Если окажется, что банк по той или иной причине не готов предоставить вам искомую сумму, можно оформить созаемщиком близкого человека. Это позволит поднять лимит кредита. Одни банки разрешают брать в созаемщики только супруга, а другие готовы рассмотреть до четырех созаемщиков по одному кредиту. Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и документы созаемщика. Однако часто размер процентных ставок по кредиту иногда прямо пропорционален количеству заемщиков — чем их больше, тем выше ставка. Исключение — когда созаемщиками выступают супруги и оба могут документально подтвердить размер своего дохода.
