Если окажется, что банк по той или иной причине не готов предоставить вам искомую сумму, можно оформить созаемщиком близкого человека. Это позволит поднять лимит кредита. Одни банки разрешают брать в созаемщики только супруга, а другие готовы рассмотреть до четырех созаемщиков по одному кредиту. Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и документы созаемщика. Однако часто размер процентных ставок по кредиту иногда прямо пропорционален количеству заемщиков — чем их больше, тем выше ставка. Исключение — когда созаемщиками выступают супруги и оба могут документально подтвердить размер своего дохода.
Что предоставить?
Сбор документов на получение кредита вам стоит начинать, получив предварительное одобрение. Именно тогда наступает черед оформить заявление на кредит и анкету заемщика (чаще всего они объединены). Они подаются в сопровождении пакета документов, которые подтвердят всю указанную вами информацию о себе и созаемщиках. Впечатление, которое произведет на кредитного специалиста ваша «подноготная», скажется на размере суммы кредита и величине процентной ставки. Разные банки, разумеется, могут предъявлять отличающиеся требования к заемщику, но в целом они выглядят примерно одинаково.
С вас обязательно потребуют:
— копию паспорта;
— копии свидетельств о браке, рождении детей;
— копию диплома об окончании учебного заведения;
— копию трудовой книжки, заверенной работодателем.
Если у вас есть военный билет и водительское удостоверение — придется добавить их копии. И самое главное — справки или иные документы, подтверждающие ваши доходы.
Как я уже сказал, официальный размер зарплаты указывается в справке по форме 2-НДФЛ. Это те сведения, которые работодатель либо, если речь идет о собственном бизнесе, владелец предприятия представляет в налоговый орган. Так сказать, «белые» доходы. Увы, сегодня их наличием дано похвалиться далеко не каждому россиянину. И работодатели, и предприниматели массово уклоняются от налогов. Поэтому банки в России не слишком щепетильны в отношении способа подтверждения дохода и готовы поверить соискателям на слово. В противном случае количество ипотечных заемщиков представляло бы собой число на порядок меньше существующего.
В итоге в России действуют довольно либеральные нормы: если ваши доходы нельзя подтвердить официальной справкой по форме 2-НДФЛ, то вы можете использовать так называемую «свободную форму подтверждения дохода». Его размер может быть указан в анкете или в справке «по форме банка». Обычно в последнем случае от вас требуется предъявить справку, составленную на бланке вашей компании за подписью руководителя и заверенную печатью. Причем справка должна содержать информацию о ежемесячных доходах предъявителя. Оптимальный вариант — указать в ней доход за каждый из последних 12 месяцев.
Кто имеет возможность официально подтвердить свои заработки, тому денег дадут больше, чем тому, чей размер зарплаты продекларирован в «свободной форме», письмом от работодателя либо подтвержден честным словом соискателя.
Для любого заемщика имеет смысл продемонстрировать банку максимум своих доходов, включая дополнительные: например, дивиденды, прибыль от паев в инвестиционных фондах, прибыль от участия в бизнесе, доход от сдачи в аренду квартиры, гаража или дачи. Но их тоже надо подтвердить соответствующими документами. В какой форме это сделать, подскажет кредитный консультант.
Ваше финансовое положение косвенно характеризует и наличие в вашей собственности ликвидных активов — имущества, представляющего ценность и легко обратимого в деньги в случае форс-мажора. Поэтому «хорошее впечатление» производит владение какой-либо недвижимостью или ее долей. Квартира, дача, загородный дом, капитальный гараж в собственности зарекомендуют вас как человека, достойного финансового доверия. Автомобили, катера, яхты, раритетные ювелирные украшения, предметы искусства или антиквариата тоже добавят «очков».
Какие сроки?
Сегодня российские банки конкурируют друг с другом в скорости принятия решений по заявкам на ипотечный кредит. В некоторых обязуются принять решение за два-три дня. В целом же рассмотрение документов редко занимает больше недели. Если банк счел заявителя (или заявителей) достаточно благонадежным и финансово состоятельным и разногласий по поводу размера кредита и процентов по нему не возникает, то вы получаете нечто вроде оферты (это официальное предложение на заключение кредитного договора). Она удостоверяет, что банк одобрил вашу кандидатуру в качестве заемщика и описывает основные параметры (сумма, срок, процентная ставка) будущей ссуды.
Однако положительное решение банка, даже подкрепленное офертой, — это еще не все, поскольку деньги по ипотечному кредиту никто не выдает просто так. Они будут выплачены продавцу приобретаемого вами жилья только после оформления сделки по приобретению недвижимости.
Срок действия оферты в разных банках может составлять от двух до шести месяцев. За это время нужно подыскать себе подходящее жилье и раздобыть все документы, позволяющие оценить выбранный объект недвижимости. Получив документы на тот или иной объект недвижимости, в банке проверяют, всем ли требованиям он соответствует. Как мы уже установили, быстрее всего решение о выдаче кредита принимают, если речь идет о квартире из вторичного фонда. Если представлен исчерпывающий перечень документов, их проверка, скорее всего, займет меньше недели. Тем, кто хочет за счет кредита приобрести квартиру в строящемся доме или дом за городом, придется ждать подольше.
Если с документами на недвижимость все в порядке, наступает заключительный этап: проводится оценка приобретаемой недвижимости, готовятся договоры, оформляется страхование. Это самый легкий этап, все процедуры к сегодняшнему дню отработаны, поэтому они не займут много времени. Большинство банков управляются за несколько дней. Затем последовательно подписываются кредитный договор, договор купли-продажи недвижимости и договор страхования. А после подписания кредитного договора Федеральная регистрационная служба автоматически регистрирует право залога банка.
Среди причин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоит предоставление ложных сведений о себе со стороны соискателя кредита. Подавляющее большинство сведений легко проверяется банковскими службами безопасности. А отказ в кредите по причине недостоверности информации может обернуться еще одним печальным последствием: вас занесут в «черные списки» и вполне возможно, что свои двери для вас в будущем закроют и другие кредитные учреждения.
