В последние два года едва ли не каждый россиянин, обладающий электронной почтой, получал на свой ящик послания примерно следующего содержания: «Помогу взять кредит. До миллиона долларов без залога и поручителей». Дальше обычно указывается номер мобильного телефона или обратный адрес отправителя. Схожими объявлениями пестрят и газеты бесплатных объявлений.
В одной только Москве действует около 2 тысяч нелегальных и полулегальных посредников, занимающихся многочисленными кредитными махинациями. С учетом традиционной финансовой наивности россиян методы их «работы» варьируются от самых примитивных до максимально изощренных.
Не менее активно, чем в первопрестольной, кредитное мошенничество процветает и в Петербурге. Например, в офисе одной из подобных фирм автора этих строк встретили две девицы, важно восседавшие за пустыми столами. Единственной деталью антуража оказался портрет Владимира Путина, очевидно, призванный придавать офису ореол солидности и державности. Дамочки сулили мне организовать кредит при условии, что сначала я внесу в качестве пая в их «товарищество»… 60 тысяч рублей. Дать мне контракт они наотрез отказались, заявив: «Договор на вынос не даем».
Наиболее оригинальным вариантом мошенничества с кредитами стало объявление, обнаруженное мной в Петербурге. Оно гласило: «Снимаю порчу с кредита». За небольшое вознаграждение «кредитная ведьма» обещала снять с вас «венец безбрачия» в отношениях с банком или на расстоянии с помощью магии исправить вашу кредитную историю в лучшую сторону.
Кредитная история. Что такое БКИ и как контролировать свою кредитную историю?
Если вы берете кредит в первый раз, банк будет принимать решение о выдаче ссуды на основании проверки вашей кредитоспособности. Если вы уже брали кредиты, то решение банка может зависеть от одного документа — вашей кредитной истории.
Кредитная история — это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется вся информация из банков, телефонных компаний и прочих организаций, обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая-либо задолженность. Понятно, что если кредитная история показывает, что вы ответственный, дисциплинированный и кредитоспособный человек, то двери кредитного учреждения для вас открыты.
Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организаций — бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют информацию о заемщиках банкам.
БКИ в законе
До 2005 года о бюро кредитных историй на российском финансовом рынке твердили как о манне небесной. Дело в том, что на заре российского кредитного бума банки выдавали кредиты налево-направо, заботясь прежде всего не о качестве своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей. Шла борьба за свою долю пирога на рынке. Последствия не замедлили сказаться: с 2005 года объем просрочек по кредитным платежам стал расти намного быстрее, чем объем самих выданных населению кредитов. Подобная ситуация привела когда-то к банковскому кризису в Южной Корее, когда в одночасье рухнула половина банков этой страны.
Разумеется, любой банк имеет свой «черный список» — реестр лиц, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но в мире давно придуман куда более эффективный механизм контроля за «качеством» заемщиков — бюро кредитных историй. Посему участники кредитного рынка возлагали все надежды на появление БКИ как на инструмент, который обеспечит «чистоту помыслов» клиентов банков. БКИ действуют на основании закона о кредитных историях, который в России вступил в силу в 2005 году.
На практике все оказалось сложнее. Во-первых, так как кредитные досье с 2005 года только начали заполняться, сначала из них трудно было что-то почерпнуть. В 2005–2006 годах большинство россиян только первый раз вступили в кредитную реку, и судить о том, какие из них плательщики, было рано. Во-вторых, банки не слишком жаждали делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут переманить конкуренты.
Ныне ситуация изменилась. В трех десятках российских БКИ накоплено более 40 миллионов персональных кредитных историй россиян. Если вы брали кредиты в последние три-четыре года — вероятность, что среди этих миллионов есть и ваша кредитная история, стопроцентная.
Как посмотреть свою кредитную историю
Сегодня подавляющее большинство банков при проверке потенциального заемщика обращаются именно в БКИ. В результате от содержания кредитной истории чаще всего зависит, выдадут вам новый кредит или нет. А это означает, что для многих и многих россиян сегодня принципиально важно, что же написано в их кредитных историях. Возникает вопрос: можете ли вы увидеть свою кредитную историю?
Да, можете. Законом о кредитных историях предусмотрено, что один раз в год любой россиянин имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории бесплатно. Вторичное обращение в течение года является уже платным, обычно это услуга стоит несколько сотен рублей.
Сделать это достаточно просто. Надо явиться с паспортом в офис БКИ и попросить показать ваше «кредитное дело». Паспорт необходим для удостоверения вашей личности: по действующему законодательству БКИ не имеют право раскрывать содержание вашей кредитной истории посторонним лицам. Если БКИ с вашей историей находится в другом городе, есть два пути. Первый — приехать в город дислокации БКИ. Второй — отправить в адрес БКИ запрос. При этом ваша подпись на запросе должна быть подтверждена нотариусом.
Но возникает одна проблема. Чтобы определить, в каком именно БКИ (одном или нескольких) на вас заведена кредитная история, вам необходимо знать ее код. Код вам присваивает банк при выдаче кредита. Зная его, вы можете зайти на сайт Центрального каталога кредитных историй при Центробанке России, ввести этот код и определить, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история.
Однако, как правило, счастливый заемщик, получивший кредит, мчится домой, не дожидаясь оформления кода. И когда возникает потребность ознакомиться со своей кредитной историей, становится не понятно, где ее искать. На этот случай есть и альтернативный вариант. Во многих БКИ ввели дополнительную услугу — клиент предъявляет паспорт, и через пятнадцать минут ему выдают информацию, в каком или каких бюро на него заведены «кредитные досье».
БКИ часто хитрят и не сообщают гражданам о том, что один раз в год с кредитной историей можно ознакомиться бесплатно. Впрочем, закон сотрудники БКИ не нарушают. Если экономный клиент сошлется на букву закона, клерк БКИ поскучнеет, но отпираться не станет. Вам предложат написать заявление (его образец обычно вывешен на сайтах БКИ) и зайти через десять дней: ровно столько дней тот же закон отводит сотрудникам бюро на ознакомление россиян с их «кредитными досье».
