Механизм управления деньгами. Для начала нужно просто осознать, что все желаемое и реалистичное является достижимым. Затем можно приступать к структуризации личных финансовых потоков. Процесс формирования механизма управления личными деньгами состоит из нескольких этапов. На каждом создается элемент данного механизма. Весь процесс можно структурировать так:
Этап 1. Выбор приоритетов жизненных целей.
Этап 2. Расчет стоимости достижения целей.
Этап 3. Расчет стоимости личных активов и пассивов.
Этап 4. Планирование доходов и расходов.
Этап 5. Определение объема сберегаемых и инвестируемых сумм.
Этап 6. Формирование стратегии инвестирования.
Этап 7. Расчет финансового пути к достижению целей.
Этап 8. Формирование личной финансовой отчетности.
Не обязательно сразу проходить все этапы, можно делать это постепенно. Создание и совершенствование механизма управления личными деньгами – процесс длительный и непрерывный. Самое главное – приучать себя к регулярной работе. В идеале она может быть ежедневной, хоть по 15 минут. Вы же каждый день находите время побриться или покрасить ресницы (кому что) Попробуйте начать с ежемесячного подведения итогов хозяйствования: сколько денег получено, сколько израсходовано, как изменился объем сбережений и т. д. По мере освоения очередного элемента и возникновения потребности можно расширять круг действий.
Вообще-то начинать можно с формирования разных элементов вашего механизма управления деньгами. Кому-то проще всего посчитать свои доходы и их спланировать (этап 4). План на месяц будет точным, на квартал тоже, на год – с погрешностью, а план на 3–5 лет неизбежно будет носить прогнозный характер. Но любой вариант уже будет большим шагом в процессе формирования управления личными финансами. Для кого-то легче сразу определить объем сумм, выделяемых на достижение стратегических целей. Скучно анализировать, на что тратятся деньги. Проще сразу отложить из зарплаты – и все. Остальное – как получится. И это тоже нормально: заниматься анализом своих расходов, только когда почувствуете такую необходимость. Важнейшими начальными элементами личного механизма управления деньгами являются расстановка приоритетов (этап 1) и определение объема средств, выделяемых на стратегические цели (этап 5). Все элементы механизма взаимосвязаны. Но необходимо определить, что лично для вас является самым важным, сколько оно стоит и каким образом это можно купить.
20.2. Выбор приоритетов жизненных целей
Разработка бюджета есть искусство равномерного распределения разочарований.
М. Стинс, директор бюджетного бюро, США
То, что людьми принято называть судьбой, является лишь совокупностью учиненных ими глупостей.
Стендаль, французский писатель
Плохо думает тот, кто никогда не передумывает.
Старинное французское изречение
Выбор целей. Четкое определение цели – один из самых надежных методов оптимизации любых решений. Большое количество вариантов всегда усложняет работу. Определив цели и сузив сферу возможных решений, можно значительно быстрее выделить лучший вариант. Разумеется, целей всегда будет несколько, и рациональное распределение средств будет решением многокритериальной задачи. Но формализация и ранжирование целей значительно упрощают ее. Поставленная цель – уже большая часть решения любой проблемы.
С одной стороны, цель должна на первый взгляд казаться нереально далекой, невыполнимой. Например, в течение жизни стать миллионером. В ней есть по крайней мере два положительных момента. Во-первых, к такой цели идти интереснее. Во-вторых, даже если пройти всего треть пути, результат будет гораздо более впечатляющим, чем при достижении цели «выйти на пенсию, имея 50 тыс. долларов сбережений». Помните: проблемы мы имеем не от невыполнимых целей, а оттого, что ставим выполнимые и их достигаем.
С другой стороны, максимализм – дело хорошее, но только не в отношении финансового плана. Становиться аскетом глупо. Жизнь не должна останавливаться в ближайшие 10 лет. Инвестирование в будущее требует здравого подхода к своей жизни. При инвестиционном планировании мы должны находить оптимальное соотношение текущих и перспективных потребностей. Полностью жертвовать настоящим ради будущего – нерационально. Обычно считается, что выделение 10–20 % доходов для целей инвестирования является оптимальным.
Каждый может сам выбрать свои приоритеты. Главное – хотя бы иногда подумать об этом. Можно сознательно выбрать стратегию веселой стрекозы или трудолюбивого муравья. Можно – любую другую. Но важно, чтобы это было результатом вашего осознанного решения. Выбор целей зависит от множества факторов: ваши персональные приоритеты, возраст, доход и т. д. Например, в 20–25 лет приоритеты могут распределяться следующим образом: 1) покупка собственного жилья; 2) снижение рисков до разумной степени; 3) достижение финансовой независимости к 45 годам; 4) веселый отпуск с подружками.
Совсем жизнерадостные молодые люди могут расставлять приоритеты совершенно иным образом. Например, так: 1) купить «крутую» машину; 2) быть «классно упакованным»; 3) весело проводить время; 4) обязательно – ночной клуб по пятницам. Девушки могут также иметь самый разный набор ценностей. Кто-то осознанно ищет очень обеспеченного мужа (варианты – бойфренда, спонсора) для решения всех жизненных проблем. Кто-то ставит другие цели: к 22 годам иметь приличное образование, к 27–30 – 10–15 тыс. долларов сбережений, чтобы можно было родить ребенка и при отсутствии мужа. Повторимся: главное – сделать выбор.
Анализ последствий вашего выбора (на примере пенсии). Процесс выбора можно проиллюстрировать на примере пенсии. Например, ваш возраст – около 40 лет, вы можете тратить все, что зарабатываете. Но тем самым вы осознанно выбираете нищету в пенсионные годы. Посмотрите на сегодняшних пенсионеров. В ближайшие как минимум лет двадцать ничего другого государственная пенсия вам не обеспечит. Такова реальность жизни. Не только в странах нашего уровня развития, но и в других опережающих нас на пару десятков лет государственная пенсия не дает возможности поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней границе среднего класса.[109]
По состоянию на 2007 год московская пенсионная арифметика выглядела следующим образом. Средняя зарплата, по данным Мосгорстата, составляла около 24 тыс. рублей. Средняя государственная пенсия москвича – 3,5 тыс. рублей. По оценкам экспертов, для поддержания привычного уровня жизни на старости лет требуется примерно 50–75 % предпенсионных доходов[110] или, по среднемосковским меркам, 14–18 тыс. рублей. Иными словами, средняя сумма пенсии была в 4–5 раз меньше этой величины. Отметим: в этих расчетах есть определенный элемент системной ошибки. Так, статистика дает заниженные цифры доходов – учитываются только «белые» зарплаты. Пенсионная статистика значительно точнее. Значит, государственные пенсии в 6–8 раз меньше дохода, необходимого для поддержания привычного уровня жизни.
