В третьем варианте у вас есть возможность накопить требуемую сумму быстрее, чем в первом. Но за руль своего автомобиля вы сядете все равно позже, чем при втором варианте. Второй и третий варианты, очевидно, предпочтительнее первого. При этом они конкурируют между собой по ряду критериев. Первый из них – собственно момент приобретения автомобиля. Если он вам нужен позарез, конечно, стоит взять кредит. Например, вы живете за городом, откуда добираться до нужных мест трудно; ребенок ходит в школу и нет иного способа доставить его туда, кроме как на машине. Или вы страдаете непереносимостью общественного транспорта в тяжелой форме.
Уровень инфляции, с которой тесно связаны ставки по депозитам и кредитам, в ближайшие годы будет около 10–15 %. Конечно, никто не знает, будет ли рынок акций в ближайшие годы расти на 10–15, а еще лучше – на 30 % в год. Тогда, конечно, зачем нам кредиты? Если их и брать, то только для того, чтобы все взятое в долг вложить в акции. Однако ни один здравый человек не возьмется утверждать даже то, что рынок будет непременно расти. А что если на рынке начнется падение, т. е. долгосрочный тренд не сменится с «растущего» на «падающий»? Что ж, такой возможности нельзя исключать. В 2008 году мы все это наглядно видели. Но когда инфляция подскакивает, а зарплаты прежние либо падают, вложения в акции всего лишь обесцениваются, и это приводит к тому, что цель отодвигается. А вот если вы должны банку, а платить нечем, приходится переходить на хлеб и воду. Это гораздо хуже. В снижении этих рисков и есть преимущество инвестиционного накопления над кредитами.
20.4. Определение путей достижения целей
Надежда на блестящее будущее имеет право на жизнь, будучи подкрепленной письменным планом и ежедневными активными действиями.
С. Азимов, российский консультант
Расстановка приоритетов не представляет большой сложности. Труднее решить, чего делать не нужно.
П. Дракер, выдающий специалист по менеджменту
Даже вечность состоит из отчетных периодов.
С.Е. Лец, польский афорист
Главный орган человеческого тела, незыблемая основа, на которой держится душа, – это кошелек.
Т. Карлейль, английский историк XIX века
План в нашей жизни. Предприниматели знают: бизнес-планы не пишутся, а переписываются. Любой план нуждается в регулярной корректировке. Но если плана нет, то вы просто плывете по течению, как бревно или что-нибудь иное. Многие понимают значение планирования в работе, но не осознают роль плана в личной финансовой жизни. Многое во всем мире имеет общие черты. Менеджеры активно борются за минимизацию издержек и максимизацию прибыли, стремятся к увеличению объемов продаж и долей рынков, повышают производительность труда и т. д. О себе думать некогда, и возникают тяжелейший стресс и личная финансовая неустроенность. Так развивается карьера многих не только в России. Затрачивая массу жизненных ресурсов, современные менеджеры достигают поразительных результатов в бизнесе.
Но при этом многие не уделяют внимания личному финансовому планированию. На это не хватает времени и иных ресурсов. Помните: вы у себя один. Если вы не будете разрабатывать план роста своего благосостояния, этого не сделает никто. Попробуйте полюбить себя и своих ближних, по крайней мере в не меньшей степени, чем свою достойную работу и замечательную карьеру. Уделите внимание планированию личных финансовых целей. Позаботьтесь о себе любимом.
Первые шаги. Для начала необходимо осознать путь вашего движения к цели.
1. На основе анализа ваших доходов/расходов определите сумму, ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) остающуюся для финансирования ваших стратегических целей. Это очень важно. Вы должны решить, какую сумму вы готовы тратить на решение стратегических задач. Задача: научиться регулярно инвестировать часть дохода. Прибавка к зарплате и премия – это тоже удачный повод для инвестиций. Вы же еще не привыкли к новому уровню возможных расходов? Так и не надо. Премия оказалась неожиданно приятного размера? Не позволяйте себе чуть-чуть «пороскошествовать» и попасть в зависимость от негарантированного дохода. Привыкайте инвестировать хотя бы часть неожиданных денег!
2. В любом удобном для вас виде создайте форму таблицы ваших доходов и расходов. Бывают случаи, что план и факт расходов сильно различаются! Значит, неверен либо план, либо факт и нужно их скорректировать. Для чего еще это нужно? Вы получили зарплату. У вас запланированы расходы на месяц. При вычитании расходов из доходов получается положительная сумма. Что нужно делать? Инвестировать!
3. Подумайте о своей стратегии инвестирования. Допустим, доход будет составлять 10 % годовых. Для наглядности предположим, что в первый год трудовой деятельности вы сберегаете 1 тыс. долларов (или примерно 83 доллара в месяц), а далее ежегодно увеличиваете свои сбережения еще на 1–2 тыс. долларов и инвестируете их под те же 10 % годовых. Получающаяся в этом случае динамика накопления средств для решения стратегических задач вашей жизни отражена в таблице.
Средства для достижения стратегических целей (15 лет)
Обратите внимание: за первые 7 лет удалось собрать на стратегические цели около 50 тыс. долларов. А в следующие 7 лет, при тех же 10 % годовых инвестиционного дохода, общая сумма сбережений увеличились на 230 тыс. долларов (!). В итоге через 15 лет ваш ежемесячный инвестиционный доход стал превышать сегодняшнюю среднемосковскую зарплату. Можно самостоятельно продолжить таблицу, и цифры покажут, что за 20 лет инвестиций ваш доход станет в пару раз превышать сегодняшнюю заплату среднемосковского труженика. Это еще одна наглядная иллюстрация особенностей процесса инвестирования: чем раньше начнешь, тем быстрее сможешь воспользоваться результатами инвестиций; на ранних этапах скорость накопления обычно невелика. Но не забывайте, эти расчеты схематичны и в реальной жизни необходимо постоянно учитывать фактор инфляции.
4. Проведите корректировку своих целей – в первую очередь в соответствии с суммой, которую вы можете выделить для достижения стратегических целей. Поверьте, это очень увлекательное занятие. Кроме того, цели могут корректироваться в соответствии с реалистичным прогнозом вашего инвестиционного дохода.
5. Подумайте, как ваши цели соотносятся друг с другом. Путь к достижению каждой из них может быть рассчитан. При этом меры, направленные на достижение одной цели, могут отдалять приближение к другой. Достижение нескольких целей есть многокритериальная задача, но это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Мы же постоянно решаем подобные задачи в жизни. Важно задумываться об этом и применительно к стратегическим финансовым целям.
