5. Подумайте, как ваши цели соотносятся друг с другом. Путь к достижению каждой из них может быть рассчитан. При этом меры, направленные на достижение одной цели, могут отдалять приближение к другой. Достижение нескольких целей есть многокритериальная задача, но это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Мы же постоянно решаем подобные задачи в жизни. Важно задумываться об этом и применительно к стратегическим финансовым целям.
Финансовая независимость и кредит. В каких-то случаях решение ваших стратегических задач возможно только с использованием кредита. В то же время кредит отодвигает на неопределенный срок, а иногда и навсегда, достижение такой стратегической цели, как финансовая независимость. Есть простые методы, позволяющие наглядно показать это противоречие. Американские экономисты создали методику ответа на вопрос: «Богаты ли вы?» Для ответа нужно рассчитать два показателя. Первый: финансовое состояние = сумма стоимости вашего жилья, машины, всех других активов (банковские вклады, недвижимость, акции и т. д.) – ваши долговые обязательства. Второй: сумма вашего годового дохода, умноженная на ваш возраст (в годах) и поделенная на 10.[112] Если первое число больше второго, предполагается, что человек богат. Попробуем по этой методике посчитать активы среднего американца и среднего москвича.
Допустим: средний американец живет в доме стоимостью 300 тыс. долларов, имеет иного имущества и сбережений на 150 тыс. долларов, а также обязательств по долгам примерно 300 тыс. долларов (за дом выплачена треть стоимости, но, конечно, есть еще ряд крупных покупок в кредит). Итого: первый показатель = 300 + 150–300 = 150. Схематично: среднему американцу 40 лет, он имеет годовой доход 50 тыс. долларов. Итого: второй показатель = 50 40 / 10 = 200. По данной формуле получается, что он небогат: 150 < 200. Теперь о москвиче. Допустим, есть двухкомнатная квартира. Стоимость около 200 тыс. долларов. Имущество: подержанная иномарка, сбережения и прочее еще на 100 тыс. долларов. Долги – у среднего москвича еще не существенные (пока?), допустим, 30 тыс. долларов. Итого: первый показатель = 200 + 100 – 30 = 270. Допустим, средний москвич в 40 лет имеет годовой доход 30 тыс. долларов. Итого: второй показатель = 30 40 / 10 = 120. Богат, однако: 270 > 120.
Данные подсчеты подчеркивают условность различных «универсальных формул». То, что справедливо для одних условий, оказывается малоприменимо в другой эпохе. Важно отметить две вещи. Во-первых, речь идет скорее о независимости, чем о богатстве, ибо живущего в «хрущевской» двушке как-то сложно назвать богатым, даже по нашим неписаным стандартам. Во-вторых, видна ключевая роль долгов – живущему в кредит независимым быть сложно. Это существенно для наших рассуждений. Как риск и доходность противоречат друг другу, точно так же противоречат друг другу финансовая независимость и кредит. Можно и в ряде случаев нужно решать жизненные проблемы с помощью кредита, но с долгами стать финансово независимым сложно. Здесь тоже можно порекомендовать использовать «точку засыпания». Если при думах о кредите вы начинаете терять покой – остановитесь.
20.5
Улыбка: своеобразные идеи о личных финансах[113]
Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни.
Г. Форд, автопромышленник
Хорошо бы иметь столько денег, чтобы купить слона. То есть слон мне не нужен – мне нужно столько денег.
«Пшекруй», польский журнал
Нет ничего легче, чем уделять огромное внимание крошечному вопросу.
Э. Макензи, афорист
Любые идеи могут овладевать нами и нести нас вперед без всяких размышлений о месте данной идеи в бесконечности мироздания. «Не мы хватаем идею, идея хватает и гонит нас на арену, чтобы мы, как невольники-гладиаторы, сражались за нее» (Г. Гейне). Подобное мироощущение иногда называют профессиональным кретинизмом. Проблемы благосостояния тоже могут настолько овладевать нашими головами, что даже здравый смысл отбрасывается в сторону. Творец отдается теме, и она владеет им. Все нижеизложенное написано разными авторами серьезно, без намека на юмор. Мы сознательно не указываем ни авторов, ни источники идей. Причина проста. Не стоит формировать читательское мнение об авторе по одной такой идее. Не будем отбивать хлеб у артистов эстрады, берущих пару чьих-либо строчек и вполне уместно создающих пародию. Но стоит помочь читателю выработать вдумчиво-критически-здравое отношение к различным рекомендациям по налаживанию личной финансовой жизни. Поэтому мы приводим примеры «экстремальных» лично-финансовых идей с кратким комментарием.
Идея первая. «Работа над личным бюджетом предусматривает обеспечение сохранности первичных документов. Необходимо хранить все первичные документы о расходах (чеки, квитанции и т. д.). На чеке следует написать номер категории учета расходов и убрать его в надежное место. Это очень упростит последующую работу и сэкономит вам массу времени при подготовке реестра расходов за день. Надо просто выучить номера категорий расходов. Всегда держать наготове маленький карандашик! Вечером каждый день необходимо заполнить реестр расходов, вывести сальдо, сами чеки и квитанции подшить в папки (сложить в коробки, наколоть на гвозди и т. д.)!»
Если располагаете таким запасом силы воли и занудства, то стоит подумать об их более эффективном приложении. В разных сферах человеческой деятельности применяется понятие «уровень существенности». Доверяйте своему здравому смыслу, он способен указать, что важно, а что ниже уровня существенности.
Идея вторая. «Если откладывать по одному доллару в день, то за 30 лет будет: 30 365 = 10 950 долларов. Вкладывая 30 лет эти деньги под 24 % годовых, практически каждый может стать миллионером! В современной России можно без проблем найти место, куда вложить деньги под 2 % в месяц!» Эта идея была сформулирована лет пять-шесть тому назад и с тех пор несколько раз публиковалась без всяких изменений.
Во-первых, нереалистично прогнозировать на 30 лет ставки типа 25–30 % в год. Во-вторых, бешеные доходности уже исчезли, шальные деньги становится возможным заработать все меньшим количеством способов и все большими усилиями. В-третьих, надо помнить, что инфляция все эти 30 лет тоже будет, и не маленькая. В-четвертых, здравый прогноз может выглядеть так: ежегодная рублевая инфляция 30 лет будет, грубо говоря никак не менее 10 %, инвестиционные инструменты будут приносить 12–15 % максимум. Не очень агитационное утверждение? Зато честное.
