Деньги, поскольку они опосредствуют процесс воспроизводства, неизбежно совершают постоянно повторяющийся кругооборот. Однако без существования кредита такой кругооборот не мог бы совершаться, поскольку кредит соединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса в пространстве и во времени, причем не только соединяет, а ускоряет воспроизводственный процесс.
Взаимодействие денег и кредита проявляется и в том, что с помощью кредита (через рынок кредитных ресурсов) деньги «перебрасываются» из одной сферы рынка в другие сферы. В то же время рынок кредитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других его сферах. Закономерности движения денег из одних сфер рынка в другие связаны действием в этих сферах закона спроса и предложения.
96. Факторы, усиливающие взаимодействие кредита и денег
В условиях рыночной экономики усиливается взаимодействие денег и кредита, чему способствуют следующие факторы :
1) в системе кредитных отношений преимущественное место стала занимать наиболее современная форма кредита – банковский кредит. Это позволяет наиболее мобильно «перебрасывать» деньги в разные сферы денежного оборота, обслуживающего различные рынки, либо создавать новые деньги, увеличивающие денежный оборот;
2) возникновение и развитие таких видов банковского кредита, как контокоррентный кредит, револьверной кредит, кредитные линии. Это дает возможность завязывать длительные и постоянные связи с клиентами, которые одновременно являются субъектами и денежных отношений, и кредитных отношений;
3) появление для субъектов денежных отношений новой потребительной стоимости денег – способности обеспечивать наивысшую ликвидность денежных активов – приводит к развитию в банках новых срочных депозитных счетов, сочетающих преимущества срочных депозитов (повышенный процент) и депозитов до востребования. Это позволяет расширять масштабы привлечения денег на рынок кредитных ресурсов;
4) развитие электронных денег (платежных карточек, кредитных карточек, дебетовых карточек, в том числе с возможностью овердрафта) способствует привлечению денег на банковские счета и превращению их в кредитные ресурсы;
5) расширение безналичных расчетов, появление новых систем электронных расчетов, работающих в режиме реального времени, ускоряют денежный оборот, по-этому часть денег становится ненужной для расчетов и оседает на депозитных счетах, расширяя кредитные ресурсы банковской системы. В то же время развитие взаимных (клиринговых) расчетов требует обязательного расширения кредита, предоставляемого участникам клиринга;
6) с созданием современных систем денежно-кредитного регулирования кредит становится основой этих систем. Через кредит центральные банки воздействуют на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денег в оборот, и достигается эластичность денежного оборота.
97. Элементы банковской системы
В соответствии с законом о банках и банковской деятельности банковская система включает в себя Центральный банк и кредитные организации. В состав банковской системы включаются также филиалы и представительства иностранных банков, ассоциации банков (представляют интересы банковского сообщества).
В экономике существует два подхода к определению элементов банковской системы:
1. Включаются только банковские кредитные организации.
2. Рассматривается как система из двух блоков:
а) фундаментальный блок – банк как особый кредитно-денежный институт + правила (принципы) банковской деятельности;
б) организационный блок – виды банков и негосударственных коммерческих организаций плюс организационные основы банковской деятельности + банковская инфраструктура.
Различают внешнюю и внутреннюю банковскую инфраструктуру.
Внешняя инфраструктура – нормативные акты федерального уровня.
Внутренняя – поскольку в банковской системе существуют 2 вида взаимосвязей – вертикальная (между ЦБ и КБ) и горизонтальная (между КБ), то внутренняя банковская инфраструктура делится на внешнюю для коммерческих банков (нормативные акты Центробанка) и внутреннюю инфраструктуру – нормативные акты, которые создаются внутри самого банка.
Отмеченное выше относится к такому элементу банковской инфраструктуры как правовая инфраструктура. Кроме нее существуют:
– технологическая инфраструктура – средства связи, коммуникации, банковские технологии (службы, агентства, а также банковская техника);
– информационная инфраструктура – информационное, методическое, научное обеспечение банковской деятельности;
– кадровая инфраструктура – работники банка.
В инфраструктуру входит банковский рынок, где реализуются продукты банковской системы.
3. Регулирующий блок:
– государственное регулирование банковской деятельности; формирование государственной политики;
– надзорная деятельность банка РФ;
– регулирование банковской деятельности самими коммерческими банками.
98. Свойства и признаки банковской системы
Банковская система представляет собой часть более общего понятия экономической системы. Она взаимодействует с денежной, кредитной, финансовой, налоговой системами. Вместе с тем БС имеет определенную самостоятельность.
Признаки банковской системы:
1) банковская система не является случайной совокупностью элементов. Для регулирования этой системы необходимо четко определить каждый из ее элементов. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, которые складываются в единую систему;
2) банковская система является единым целым. Выход какого-либо элемента из системы не приводит к разрушению системы;
3) банковская система не находится в статичном состоянии, она способна к саморазвитию и дополнению новыми компонентами. Это могут быть новые субъекты банковской инфраструктуры (кредитные бюро, коллекторские агентства, рейтинговые банковские агентства); новые виды банков (муниципальные, банки развития, ипотечные, инвестиционные банки). Внутри банковской системы возникают новые взаимосвязи (слияния и присоединения банков, образуются банковские группы, альянсы из банковских и страховых компаний);
4) банковская система является своеобразной системой закрытого типа. Вход в нее возможен только при лицензировании банковской деятельности, которая рассматривается как элемент превентивного надзора Центрального банка;
5) банковская система является самоорганизующейся системой, т. е. изменение экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка;
6) банковская система выступает как управляемая система.
Типы банковской системы :
1) Централизованная монобанковская система – существует в условиях административно-командной экономики.
2) Двухуровневая банковская система – традиционный тип построения банковской системы. Наблюдаются 2 вида взаимосвязи – между самими коммерческими банками и между Центральным банком и коммерческими банками.
3) Трехуровневая система – включает Центральный банк, государственные банки и коммерческие.
4) Децентрализованная банковская система .
99. Факторы, влияющие на развитие банковской системы
На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов, в част ности:
1. Степень зрелости товарно-денежных отношений: банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер, поэтому на них влияет степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения. Кредитор превращается в банк по мере формирования оживленного денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.
2. Общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность: если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться общим представлением общества о его ценностях и морали.
3. Законодательные основы и акты.
4. Общее представление о сущности и роли банка в экономике: в распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
