При необходимости оживить экономику Центральный банк увеличивает спрос на ценные бумаги, фиксируя курс, при достижении которого он скупает любой предлагаемый объем, либо приобретая определенное количество ценных бумаг данного типа независимо от курса предложения.
Если же перед Центральным банком, напротив, стоит цель уменьшить резервы банковского сектора, то он выступает на открытом рынке на стороне предложения, проводя контрактивную политику.
108. Депозитная политика. Валютная политика
Депозитная политика – регулирует движение потоков денежных средств между коммерческими банками и центральным банком и тем самым оказывает влияние на состояние резервов кредитных институтов.
При проведении экспансивной депозитной политики денежные средства государственного сектора экономики, размещенные в центральном банке, уменьшаются. Соответственно на эту величину возрастают резервы второго уровня банковской системы. Необходимо учитывать, что экспансивная депозитная политика имеет обратный эффект, вызывающий рост резервов кредитных институтов. Увеличение резервов приводит к возрастанию кредитного потенциала коммерческих банков. В условиях уравновешенного рынка это приводит к снижению процентных ставок и росту инфляции.
При проведении контрактивной депозитной политики следует обратный результат – банковские резервы уменьшаются, кредитный потенциал сокращается, процентные ставки растут, а темпы инфляции снижаются.
Валютная политика – проводится Центральным банком в направлении и формах, зависящих от внутриэкономического положения данной страны и ее места в мировом хозяйстве. Цели валютной политики меняются в зависимости от исторического периода.
Ключевое средство реализации валютной политики – валютное регулирование.
Основные формы валютной политики – дисконтная и девизная.
Дисконтная (учетная) политика направлена на изменение условий рефинансирования отечественных коммерческих банков, а также на регулирование валютного курса и платежного баланса. В странах с развитой и устойчивой экономикой, как правило, доминирующими являются внутренние интересы. Они часто не совпадают с внешними, что вызывает необходимость решения спорных вопросов между центральным банком и правительственными структурами.
Девизная политика – воздействие Центрального банка на изменение курса национальной денежной единицы путем покупки и продажи иностранной валюты (политика валютных интервенций).
109. Функции банков
Коммерческие банки представляют собой основное звено банковской системы. Они являются самостоятельными субъектами экономики независимо от формы собственности. Отношения банка с клиентами имеет коммерческий характер.
Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.
Банк – это кредитная организация, обладающая правом привлечения денежных средств физических и юридических лиц, размещения их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, и осуществления расчетных операций по поручению клиентов. Коммерческий банк производит комплексное обслуживание клиентов. В этом состоит отличие банков от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.
Функции коммерческого банка:
1. Аккумуляция (привлечение) средств в депозиты.
2. Размещение средств (инвестиционная функция).
3. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Экономическая основа банковских операций по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов – движение денежных средств. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.
Конкретное проявление банковских функций – банковские операции. Основные из них следующие:
– привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
– предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
– открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
– осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
– управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
– покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
– осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
– выдача банковских гарантий.
110. Клиент банка
В соответствии с законодательством, принятым в большинстве стран мира, клиентами банка являются любые физические и юридические лица, открывшие счет в банке и заключившие юридический договор с ним. Договор определяет основные положения сотрудничества банка и клиента. Согласно договору деловые взаимоотношения банка и клиента строятся на взаимном доверии. Банк официально предоставляет услуги клиенту, принимает на себя обязательство выполнять указания последнего и удостоверяет клиента в том, что его работники обладают достаточной компетентностью и высоким профессионализмом.
В договоре указываются: а) процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам); б) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; в) имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей; г) порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
До тех пор пока клиент не направляет в банк специальное письменное указание об отмене или приостановлении прав представительства или распоряжения денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями, они имеют силу. Изменения в правах представительства или распоряжения средствами вступают в силу только после того, как банк получает о них уведомление в письменном виде.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих соглашений (договоров) с клиентами, за исключением тех случаев, когда это предусмотрено в соглашении с клиентом. Клиент вправе предъявлять претензии банку исключительно в пределах суммы средств на своем счете (счетах), в той же валюте и только в строго оговоренных случаях, когда эти претензии не вызывают дискуссий или подтверждены выпиской из решения суда.
111. Банковские счета
Правовые взаимоотношения банка и клиента практически во всех странах начинаются с открытия счета. Клиенты банков в России имеют право открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Так, юридическое лицо вправе располагать несколькими счетами по своей основной деятельности.
Одним из таких счетов является расчетный (текущий) счет . Он используется для: а) зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг); б) учета доходов от внереализационных операций и иных поступлений; в) расчетов с поставщиками, бюджетом, рабочими и служащими и других платежей.
Также клиент банка может иметь депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте.
Федеральное законодательство и Центральный банк РФ регламентируют порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов. Ответственность коммерческого банка, его руководителей и иных должностных лиц за нарушение этого порядка также определяется федеральными законами.
В некоторых странах клиент обладает правом требовать от банка «особого режима» для своего счета. Как правило, под особым режимом подразумевается оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован в том, чтобы вся его почта оставалась в банке, откуда он ее забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета предоставляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.
Вопрос закрытия счета требует особого внимания. Как правило, закрытию счета предшествует присвоение ему категории «спящего» в результате продолжительного отсутствия операций по нему. В зависимости от местного законодательства «спящие» в течение определенного периода времени счета объявляются конфискованными и передаются в государственную казну.
