Еж понял
Говорят, что сэкономить деньги не так сложно. Главное – регулярно вести учет расходов и уметь планировать свою жизнь на много лет вперед, чтобы знать, когда и на что следует тратить деньги. Эту прописную для американцев истину в России усвоили немногие. Охотники за деньгами знают: «самоходный кошелек» – существо неразумное, но очень пугливое. Поэтому охотятся за ним, тщательно продумывая все нюансы. Только тогда он утрачивает бдительность, открывается и сорит деньгами. Полезно помнить об охоте за вашими деньгами. Но если очень хочется сделать себе подарок, хорошо подумайте и сделайте его. Главное – без крайностей. Если вы чувствуете себя несчастным, потому что не можете доставить себе маленькую радость, порадуйте себя и будьте счастливы. Берегите себя, но одновременно держите себя в руках. Помните: вы у себя один (одна). Но еще есть и ваши близкие.
С одной стороны, можно ограничивать себя во всем, жить «в тоске и печали», получая единственную радость от процесса подсчета богатства. С другой стороны, можно с удовольствием тратить все заработанное и даже больше, непрерывно совершая покупки в кредит. Найдите золотую середину, не впадайте в крайности. Любой фанатизм опасен и ни к чему хорошему не приводит.
Глава 6
Личный финансовый риск-менеджмент
Как застраховать свою жизнь, если вам цены нет?
А. Морозов, российский композитор
Человеку, у которого нет денег, трудно остаться порядочным.
Б. Франклин, американский государственный деятель
Не тратьте деньги с умом, он вам может еще пригодиться.
Лесной фольклор
Почему нужно заниматься индивидуально-финансовым риск-менеджментом? Жизнь полна неожиданных событий. К внезапному появлению новых и не всегда приятных обстоятельств следует быть готовыми в финансовом смысле. Для этого требуется заранее обдумать величину личных оперативных и стратегических финансовых резервов, а также проработать возможности застраховать риски.
6.1. Грядущие кризисы и финансовые резервы
Когда вместе с колокольным звоном ты слышишь слова «мировой финансовый кризис», не спрашивай, по ком звонит колокол, – быть может, он звонит и по тебе.
Лесной фольклор по мотивам классиков ХХ века
Чем хуже у тебя с деньгами, тем больше шансов, что возникнут непредвиденные расходы.
Г. Хернес, историк
Снижение рисков. Финансовые риски снижают активы, приносящие доход. Именно поэтому они необходимы каждому. Если у человека нет никаких резервов и источников доходов, не зависящих от его труда (работающих активов), то любая неожиданность (собственная болезнь или болезнь близких, пожар, кража и т. д.) может стать причиной весьма сложных жизненных проблем. Ни одно общество, ни одно государство не в состоянии гарантировать полную стабильность. Если развитие экономики еще можно с определенной долей вероятности смоделировать, то судьбу конкретного человека предсказать сложно. Циклические колебания могут поднять вас на гребне волны, а могут опустить на самое дно. Поэтому необходимо задумываться о снижении рисков, возникающих при неблагоприятном развитии событий.
Личные оперативные и стратегические резервы. Личный (семейный) резерв – это некая сумма, на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Допустим, человек потерял работу – его уволили или он серьезно заболел – или обанкротился его бизнес. Суть всегда одна: он сразу лишается привычного дохода, и у него должны быть средства, позволяющие в течение определенного срока сохранить уровень жизни. Людям свойственно надеяться на лучшее. Во всем мире недооценивают вероятность негативных событий. Все любят читать страшилки, но относятся к ним как к киношным «ужастикам» – нервы щекочут, а в жизни так не бывает. Россия – не исключение. Например, если экономика растет, то хочется верить, что так будет всегда. Как и большой приток нефтегазовых денег. А затем приходит кризис.
Точно предсказать будущее малореально. Но учитывать в своем финансовом планировании приход кризисных ситуаций можно и нужно. Кризисы происходят периодически. В 2007–2009 годах мы все это наблюдали достаточно отчетливо. Как любой организации нужен план действий на случай пожара, так человеку полезно думать о собственных действиях в неблагоприятные времена. Для этого нужны в том числе резервы стратегического характера. Граница между резервами тактическими и стратегическими во многих случаях достаточно условна. Так, в зависимости от суммы деньги могут быть и тактическими, и стратегическими резервами, причем граница для всех своя: 30 000 руб. для пенсионерки – стратегическая заначка, а для молодого менеджера из крупной компании – оперативный резерв «на всякий случай».
Главное – не забывать думать: что я буду делать при серьезном ухудшении как общей, так и личной финансовой ситуации? Во всем мире во все века вдумчивым людям удавалось с успехом пережить сложные времена и даже получить немалую выгоду. Тот, кто имеет резервы разных видов, получает шанс использовать неожиданные возможности для увеличения своего благосостояния, например приобрести временно резко подешевевшую недвижимость. Резервный фонд необходим на случай непредвиденных расходов, а они могут возникнуть в любой момент. Некоторые живут с убеждением: «Со мной ничего не случится». Но есть масса вполне распространенных ситуаций, когда срочно нужны деньги. Например: на лечение, на срочный ремонт машины, при потере работы, на непредвиденный ремонт квартиры.
Уровни ликвидности резервов. Очевидно, что резервный фонд должен быть ликвидным. Ликвидность – это скорость превращения активов в «живые» деньги. Каков должен быть размер резервного фонда? Разумная величина примерно составляет объем ваших полугодовых расходов. Если ваши расходы составляют 1000–1500 у.е. в месяц, то размер фонда должен быть в районе 6000–7000 у.е. Существуют несколько видов резервов. Попробуем ранжировать их по степени ликвидности.
1. Самый ликвидный резерв – это наличные деньги, либо дома, либо в сейфовой ячейке банка. Полезно распределить резервы по разным валютам. Так уменьшаются риски потерь при резких изменениях курсов. Двух-трех валют вполне достаточно. Например: доллары – 50 %, евро – 30 %, рубли – 20 %.
2. Деньги на кредитных карточках. Это почти те же наличные (в нормальном банке). Практически в любой момент вы можете использовать их, либо обналичив в банкомате, либо расплатившись карточкой. Вам достаточно определить, какая минимальная сумма у вас всегда должна быть на карточке для оперативного резерва.
