2. Деньги на кредитных карточках. Это почти те же наличные (в нормальном банке). Практически в любой момент вы можете использовать их, либо обналичив в банкомате, либо расплатившись карточкой. Вам достаточно определить, какая минимальная сумма у вас всегда должна быть на карточке для оперативного резерва.
3. Следующий по уровню ликвидности резерв – банковский депозит в максимально надежном банке. Естественно, процент по этому депозиту будет невысок. Но в первую очередь эти деньги не для получения дохода, а для финансовой защиты. Наверное, целесообразно, чтобы этот депозит был краткосрочным. Обидно положить деньги на годовой депозит, если деньги понадобятся через 11 месяцев. Вы можете закрыть вклад, но не получите процентов. А если положить деньги на 3–6 месяцев, даже под меньший процент, это будет более выгодным.
4. Страхование непредвиденных ситуаций. Деньги, вкладываемые в страхование, тоже являются резервами, но только на строго определенные, застрахованные ситуации. Кроме того, их ликвидность зачастую является достаточно неопределенна.
5. В какой-то мере к категории резервов можно отнести небольшие изделия из драгоценных металлов, если они могут быть достаточно оперативно реализованы – «конвертированы» в наличные деньги. Тогда достаточно просто понимать, с чем вы готовы расстаться при наступлении каких-то неожиданных обстоятельств и какова примерная стоимость вещей. Но вообще-то серьезным резервом может считаться золото в слитках, чья цена и ликвидность не зависят от таких факторов, как мода. Для цены любого ювелирного изделия такие соображения играют решающую роль. Поэтому они оперативными резервами по большому счету не являются.
6.2. Мошенники и страхование личных рисков
Страховщик – стратег, получающий прибыль на собственном и чужом страхе.
К. Мадей, украинский экономист
Страховые взносы за автомобиль платишь годами, втайне надеясь, что в один прекрасный день случится авария, которая вернет тебе все до копейки.
Я. Ипохорская, польская писательница
Во всем цивилизованном мире люди обращаются к страховым компаниям. Вложения в страховые взносы чаще всего принято считать способом избежания личных рисков. Страховая компания возместит угон или порчу машины, пожар на даче и др. За свой взнос можно получить защиту финансовых интересов. Выбор страховой компании требует определенных умственных усилий. К сожалению, на отечественном рынке полно фирм, чей настоящий бизнес – собирать деньги и по возможности ничего никому не выплачивать. А если выплачивать, то самый минимум.
Нужно не только тщательно изучать документы, но и собирать информацию о страховой компании, услугами которой вы собираетесь воспользоваться. Не бойтесь потратить на это время, иначе можно легко доверить свои деньги неизвестно кому. Многие люди, «засветившиеся» в каких-нибудь СМИ, сталкивались с назойливыми телефонными звонками: «Мы предлагаем застраховать личную финансовую безопасность». Характерный признак: на просьбу прислать свои предложения по почте никакого отклика – только личный «охмуреж». Первый фильтр: просите любые предложения в письменной форме.
Второй фильтр: ни на что не соглашайтесь сразу, анализируйте всю информацию. Любой разговор может быть полезным в плане обмена информацией. Жизнь развивается, появилась и страховая медицина. Есть и бесплатная, но это тоже затраты денежных и иных ресурсов при минимальной вероятности получения квалифицированной медицинской помощи. Поэтому многие идут по пути оплаты медицинской страховки. При этом в работе страховой компании уже многое становится понятным. Так, некоторые известные страховые компании, получив деньги на ежегодную страховку, ухитряются не выдавать страховой полис месяц-другой. Вам все это время предлагаются варианты «эрзац-обслуживания». Другой вариант проверки работы страховщиков: при возникновении проблем с сервисом в медучреждении попробуйте пожаловаться в свою страховую компанию. С учетом качества нашего медицинского обслуживания причина всегда найдется легко. (Наша медицина делает первые шаги к пониманию того, что она сфера обслуживания, обязана холить и лелеять своего клиента, который платит деньги и поэтому на многое имеет право.)
Посмотрите, что получится. Если страховая компания что-то сделала – повлияла на медучреждение, то имеет смысл подумать: может быть, с ней можно иметь дело. Если же ничего не произойдет (деньги с вас уже «слупили» – кушайте, что дают), то вот и ответ: страховать что-нибудь еще здесь не надо.
Развивается и страхование имущества разных видов. Автострахование становится нормой жизни. Но чтобы снизить уровень выплат по нему, компании прибегают к хитростям. Некоторые довольно искусно прописывают договоры, маскируя в них ловушки. Помните: нужно очень внимательно изучать договоры со страховыми компаниями, их репутацию.
Наиболее прибыльный продукт для страховых компаний – страхование жизни. Народно-инвестиционная мудрость гласит: страхование жизни – возможность жить бедным и умереть богатым. Теоретически страховые компании могут принести вашим наследникам дополнительные средства. Все мы не вечные. Страхование – общемировая практика. Но главная российская проблема – отсутствие положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями, в том числе с международными.[51] Ситуация может заметно улучшиться только после появления компаний с устойчивой репутацией, действительно осуществляющих нормальные выплаты гражданам не только в рекламных роликах.
Пока накоплен солидный опыт взаимодействия со страховщиками, делающими акцент на накопительных полисах страхования и схемах заработка, связанных с объединением в сеть. Недобросовестные методы продвижения своих услуг практикуются на рынках многих развивающихся стран. Часть связана с MLM (Multi Level Marketing, многоуровневый маркетинг). Для лучшего понимания вспомните, например, «Гербалайф». С методами вербовки продавцов «чудо-товаров» население постепенно разобралось. Поэтому, исчерпав возможности продажи для души и тела порошков, чудо-лекарств, суперприборов, косметики и т. д., адепты «мировой локальной мультирелигии» обратили свои взоры на финансовые рынки. Они правы, ведь есть всякую гадость быстро надоедает, а вот получать деньги за вложение денег, перераспределяя их между членами цепочки, можно долго.
Первые сети MLM начали раскидывать страховые компании, в том числе представители западного бизнеса, очень любящие поучать туземцев западной деловой этике. При этом качество продаваемого страхового продукта было ужасающим. Сейчас MLM-щики со страховых продуктов пытаются перейти на продажу других финансовых услуг. Можно рекомендовать держаться подальше от любых распространителей финансовых продуктов, связанных с объединением в некую сеть.[52]
